汽車保險綜改理賠有什麼變化

⑴ 車險綜合改革正式施行，兩大變化將給門店帶來三大利好

9月19日，車險綜合改革來了，整體節奏上比行業預期的快了很多，也彰顯了監管層的改革決心。

從方案內容來看，車險綜合改革是不同於以往僅對自主系數做一些調整，而是保險條款、承保責任和交強險等一系列綜合改革，勢必對車險行業和產業鏈上下游產生巨大影響。

01、新政給車險帶來兩大變化

春江水暖鴨先知。大概從一年前左右，很多保險同行轉向 汽車 服務和汽後門店發展。綜改方案出來後，也有多家代理公司在積極接觸線下汽修門店。 汽車 後市場在車險鏈條中的權重越來越大，這是這場改革的紅利。

從宏觀上來看，本次改革是車險保單成本的結構調整——預計賠付率上升10個點，費用下降十個點，但從目前系統調試的結果來看，可能幅度還會更大一些。

這一結構的調整將帶來兩方面變化：

一是前端獲取費用要精打細算，業務結構要轉型了——與客戶鏈條短、有自己車主客戶的渠道，將是保險公司發展的重心；傳統代理的收單模式空間會受到擠壓。

與代理公司和電銷人員相比，汽修門店有三個優勢：

一是獲取客戶成本低，

二是天然的銷售場景和服務能力，

三是可以將獲取成本轉化為促銷工具，從而提高競爭力。

如果我們看目前市場上以區域門店發展起來的汽後平台，他們保險銷售的收入和因保險銷售帶來的資源比重是非常大的。

在改革之前，車險市場信息決定了車險代理的保費量，這點是汽後門店所不具備的；改革後，中間環節大量壓縮，市場費用相對穩定，加上單均保費下降，門店在保險銷售上的優勢越發明顯。

二是後端的理賠成本要精打細算了，保險公司將更加重視與 汽車 後市場的合作，以達到降賠目的。

據目前測試結果來看，採用改革後的自主下限系數，有部分省份的車險賠付率將達到85%左右，這將大大壓縮原先的費用水平（包括獲取費用和運營費用）。

但是改革後，賠付成本的優化是關繫到公司生死存亡，相比市場費用和運營費用的剛性，理賠成本的壓縮還有一定空間。

理賠成本中最容易壓縮的是配件成本，相比4S店強勢地位， 汽車 後市場獨立維修企業將是很好的合作對象。目前市場上無論是事故車查勘系統、配件報價系統和供應鏈管理等都具備技術條件，只是無法受到保險公司的重視，只能在場外徘徊。

但這一切，將會慢慢改變。

02、給汽修門店帶來三大利好

從微觀層面來觀察，本輪車險綜合改革在條款和費率上的變動，將給 汽車 後市場帶來以下積極影響：

一是四項增值服務進入到附加險，保險增值服務要收費了，這將給汽修連鎖帶來機會。

這四項增值服務是目前保險公司贈送較多的，包括代駕、代辦年審、安全檢查和非事故救援等等。之前的增值服務項目都是保險公司采購，且客戶習慣了免費，一旦收費會有抵觸心理。

如果哪個維修連鎖能夠承擔這個職能，就可以打破大平台的壟斷獲得客戶，也可以為車主節約成本。更重要的是，門店可以藉此在保險銷售上具備天然優勢。

二是NCD系數（指無賠款優待系數,是根據車險信息平台反饋的被保險車輛三年出險記錄來確定NCD系數的浮動范圍）平滑，規則由之前的一年出險情況，變為三年出險情況，釋放了被壓抑的修理需求。

商業車險費率改革後，車子出險頻率大幅下降，主要原因是NCD系數的實施，車子出一次險，很有可能從38折跳升到64折，保費上漲幅度較大，並且還影響後面兩年車險保費。

但這一現象將得到改善，之前被壓抑的一些小事故理賠需求會被釋放出來，這會惠及社區周邊的汽修門店。

三是總體保費下調，車主的車險成本變小，這可能會改變車險生態，給 汽車 後市場帶來巨大空間。

改革之前車主會比較車險公司，主要原因是車險在車子使用成本中佔比大，需要比價、比品牌。但是如果車險保費持續下行，車險價格和車險公司品牌將不是重要選項，車主將會考慮同時提供車險和日常優質 汽車 服務的維保機構。

舉個例子，如果未來車險保費下降，很有可能只是汽後平台一個用戶的獲客成本；這時，車險真的不用再考慮是不是去中介化了，而是汽後平台塑造自己服務品牌，甚至可以幫用戶維權、直接弱化保險公司影響。

目前的數據可以看到，三者險的單均保費下降非常巨大，未來的商業車險里車損險的比重會大幅度上升，這其實也給汽後平台創新車險銷售提供了機會，畢竟車損險的理賠都可以在汽後平台里實現。

03、誰會主導 汽車 服務生態圈？

在由汽後平台還是保險公司來主導 汽車 生態圈這個問題上，個人認為汽後平台會更有優勢。 主要的原因有三點：

一、 汽車 服務的頻度高於車險，服務內容也多於保險。

二、 汽車 服務是to C的，保險銷售是to B的，保險公司的大量客戶是4S店、代理公司和電銷員工拉進來的，穩定性不高，極大地依賴外部市場環境， 汽車 服務與車主的距離更近，更利於運營。

三、 汽車 服務經營的是客戶，保險公司經營的是數據。舉個例子，保險公司對於出險多的客戶要麼拒保，要麼就是提高系數；而汽修門店不會，他會把這類客戶推薦到合適的保險公司。

另外，在綜改之後，各家公司對各類車型的自主承保系數會有差別，這時汽修門店作為第三方，對車主更有價值。單一的保險公司永遠不會給客戶推薦更適合的保險公司。

當然，不是所有的汽後平台或門店都能享受到這波改革紅利，起碼要具備一些基礎條件，比如說有一定的客戶服務和客戶營銷能力，有保險服務的專業能力，誠信經營品質以及有保險銷售資源等等。

機會是留給有準備的人的，對嗎？

⑵ 商業保險新改革不計免賠包含在車險裡面了嗎

是的
車險綜改具體有以下幾個變化：
(1)交強險：保障額度進一步提高，保費折扣有可能更低。調整後的交強險總保額從12.2萬元提高至20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任保額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高至1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。另外，交強險基礎保費是950元，改革後，車輛連續多年不出險，有些地區甚至可以享受最低5折優惠。
(2)車損險：很多之前需要單獨購買的附加險直接並入車損險，保障更多更好了。車損險在車損險這個主險的基礎上，全車盜搶險、玻璃險、涉水險、自燃險、不計免賠率、無法找到第三方以及指定修理廠這7項責任直接並入車損險當中，購買了車損險，這些之前的附加險默認在車損險責任中，這對於車主來說，不用猶豫到底應該選哪些附加險，省心又省事。
(3)三者險：最高可以買到1000萬保額。在如今人均死亡賠償動輒百萬、豪車修理費動輒數十萬面前，在難以防範的「災難性風險」面前，高保額的第三者責任越來越有必要，現在基本都是100萬起，買1000萬保額的也不在少數。
(4)商業險價格實際上下降不少。這里主要有兩方面的原因，一是附加費用率下降，改革之前，附加費用率上限為35%，改革之後上限降為保費的25%；二是逐步放開價格限制，自主定價系數的推出，車主最高可享受到6.5折的優惠。
時至今日車險綜改已實施一年，實際上效果也是相當不錯的。根據銀保監會提供的官方數據顯示，截至今年7月末，車輛平均所繳保費2774元，較改革前降低21%，88%的消費者保費支出下降。而且，根據銀保監會官方的說法，下一階段將持續加強車險市場監管，對今年車險專項檢查中發現的問題採取監管措施並實施行政處罰，增強監管震懾，維護車險市場秩序。同時，豐富車險產品供給，加快研究推進新能源汽車保險等新產品創新開發，滿足消費者需求。

⑶ 車險綜合改革對保險公司的影響有哪些

此次車險綜合改革主要是為了推動財險公司理性經營、規范競爭、合規銷售理賠、嚴格管理等目標，如果能剔除保險市場上存在的弊端自然是最好的。改革有利於獲得合法合理的中介收入，規范財務業務管理，減少違法違規風險。那麼，車險綜合改革對保險公司的影響有哪些？

1、 對於保險公司來說。車險綜合改革後會出現投保率上升、保額提升的情況，新車增長和檔次提高也會有所對沖。

2、 改革後一定時期內可能出現行業性承保虧損的情況。甚至影響理賠服務質量。

3、 隨著市場化競爭的推進。許多行業中優勝劣汰的現象日益明顯，會出現中小財險公司經營困難的情況。

4、 各種違法違規手段套取費用的現象將明顯減少。可以減少跑冒滴漏和稅務支出，降低合規風險，改善行業形象。

5、 總的來說。上述這些情況都是車險綜合改革對保險公司的影響，但是從總體上來看還是具有一定的正向影響的。市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難，但這是市場機制下優勝劣汰的正常現象，也有利於倒逼其專業化轉型。改革將讓保險公司承擔更多賠償責任，在讓利消費者的同時，保險公司整體賠付率預計將出現一定程度的上升。

以上的就是關於車險綜合改革對保險公司的影響有哪些的內容介紹，希望答案有所幫助。

⑷ 車險綜改理賠30問！車主們注意：新車險理賠有這些變化

車險綜合改革，已於9月19日開始實施！與以往不同的是，這一次不僅改革商車險，同時也改革交強險，並且是多方面的：服務改革、條款改革、費率改革……可以說是車險史上最大力度的改革了！用戶普遍關心的條款改革後理賠問題都有哪些？一起看看吧：

1 駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

賠付，新條款約定「無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間」為責任免除。

2 車輛發生事故造成了廠家出廠後加裝的配件及裝飾損壞，保險公司是否賠付加裝件的損失?

若購買了機動車損失保險未附加新增設備險的情況下不屬於保險責任，不予賠付。若購買了機動車損失保險且附加新增設備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內，屬於保險責任，則可以賠付。

3 乘客正在上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員?

屬於車上人員，發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員都屬於車上人員。

4 投保了車輪單獨損失險，可以多次賠付嗎？

保險期內，累計賠款金額達到車輪單獨損失險保險金額，保險責任終止。（保額不是自動恢復的哦）

5 車輪單獨被盜保險公司是否賠付？

不能賠付，因附加車輪單獨損失險約定「車輪單獨損失及未發生全車盜搶，僅車輪單獨丟失」為責任免除。

6 投保了絕對免賠率特約險，如果進行賠償計算？

主險實際賠款=按主險約定計算的賠償X（1-絕對免賠率）

7 車輛未按規定檢驗，發生事故，保險公司是否賠付？

賠付，新條款約定「車輛行駛證、號牌被注銷」為責任免除。

8 因第三方導致車輛損壞，被保險人有哪些索賠方式？

1、向責任方保險公司索賠。

2、向責任方索賠。

3、代位求償。

9 車輛出險後，如需施救，保險公司如何賠付施救費用？

對於必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數額。如果施救的財產中含未保險的財產，按照應施救財產的實際價值占總施救財產的實際價值比例分攤施救費用。

10 車輛在涉水行駛過程中導致發動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

若購買了機動車損失保險未附加發動機進水損壞除外特約條款的情況下屬於保險責任，予以賠付。若購買了機動車損失保險且附加發動機進水損壞除外特約條款的情況下，雖然可以降低保費，但是不屬於保險責任，不予賠付。

11 貨車由於所載貨物超寬行駛時與橋洞相撞，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付?

車損險不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發生的直接原因的，造成標的車損失為責任免除。橋洞損失屬於三者財產損失，正常賠付。

12 王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業險三者險項下賠付事故損失？

王某父親受傷保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了「被保險人、駕駛人、本車車上人員的人身傷亡」為責任免除。王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了「被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產損失以及本車上財產的損失」為責任免除。

13 標的車投保了車損險，附加車身劃痕損失險，只要車被劃傷了，保險公司均應賠償嗎？

不是的，車身劃痕險條款約定以下幾種情況責任免除：

一是被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失；

二是因投保人，被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失；

三是車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。

14 車輛投保商業三者險，附加車上貨物責任險，發生翻車交通事故，車上拉的10頭氂牛，當場死亡2頭，走失8頭，保險公司如何賠付氂牛損失？

車上貨物責任險條款約定「偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹，動物走失、飛失，貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失」為責任免除，因此保險公司只能賠付事故中死亡的2頭氂牛損失。

15 車輛投保了車上貨物責任險，發生保險事故導致運輸期限延遲，這部分損失能否得到賠償？

不賠付，根據車上貨物責任免除條款「保險事故導致貨物減值、運輸延遲、營業損失及其他各種間接損失」，屬於除外責任。

16 被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

不予賠付，車損險條款約定「被保險人或駕駛人故意或重大過失，導致被保險機動車被利用從事犯罪行為」為責任免除。

17 車輛投保第三者責任險，發生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付?

不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加精神損害撫慰金責任險條款，可以在保險限額內進行賠償。

18 機動車第三者責任保險中醫療費用如何核定？

按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用標准核定醫療費用賠償金額。如果投保醫保外醫療費用責任險後，對超出標準的部分也負責賠償。

19 車輛加裝氙氣大燈，某日車輛因為大燈線路過載起火燃燒，該車已投保車損險，該事故造成的損失保險公司是否賠付？

不予賠付，車損險條款約定「被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的」為責任免除。

20 車輛投保了修理期間費用補償險，發生事故的車輛修復僅需一天，能否得到修理期間費用補償險的補償?

能，本次綜合改革刪除了本附加險的「每次事故的絕對免賠額為1天的賠償金額」；但存在下列情況，保險人不承擔修理期間費用補償：

1、因機動車損失保險責任范圍以外的事故而致被保險機動車的損毀或修理；

2、非在保險人認可的修理廠修理時，因車輛修理質量不合要求造成返修；

3、被保險人或駕駛人拖延車輛送修期間。

21 車輛行駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付?

賠付，因意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬於屬於免除保險人責任的范圍屬於車損險保險責任。

22 王某投保了交強險，某日王某醉酒駕車將三者行人張某撞傷，現傷者張某向保險公司請求賠償，保險公司是否賠付?

23 A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠於請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

24 A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償?

如果A車承保車損險，且A車及駕駛人員無車損險條款中「責任免除」所列相關事項的，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失後，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。

25 車輛投保車上人員責任險，發生交通事故造成車上人員受傷，交警隊判定標的車負事故的主要責任，被保險人能向承保的保險公司申請賠償人傷的全部損失嗎?

不能，行業示範條款車上人員責任險條款約定車上人員責任險按責賠付。

26 保險事故發生後，多長時間可以領到賠款?

按照《保險法》的相關規定，保險人收到被保險人的賠償請求後，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定。保險人應當將核定結果通知被保險人；對屬於保險責任的，在與被保險人達成賠償協議後十日內履行賠償義務。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應當按照約定履行賠償義務。

27 車輛在修理廠修復竣工後，修理工試車過程中發生碰撞事故，對標的車損失保險公司是否賠付？

不賠付，車損險條款約定「競賽、測試期間，在營業性場所維修、保養、改裝期間造成的車損」為責任免除。

28 王某駕車撞亡一行人後駕車逃逸，迫於壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對亡人損失費用是否賠付?

保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定「交通肇事逃逸」為責任免除。

29 因緊急剎車，發生本車上副駕駛室乘坐人員頭部碰撞前檔玻璃，本車前檔玻璃破碎，乘員受傷的事故。車輛投保車損險，保險公司是否賠付前擋玻璃損失？

賠付，綜合改革後「玻璃單獨破碎險」已並入車損險主險范圍內。

30 一台停放車輛起火燃燒，公安消防部門火因鑒定結論為「燃燒嚴重，火因無法確定，不排除自然原因」，請問車輛損失保險公司是否賠付？

投保了車損險即可賠付，改革後自燃險納入車損險保障范圍，同時條款將不明原因火災納入保險責任范圍。

校核：小劉

本文內容來自「財稅互動」公眾號，「廣東交警」公眾號對文中觀點保持中立，版權歸作者所有。

⑸ 聽說2020年車險綜合改革車損險保障范圍擴大了，具體都擴大了哪些保障

2020年車險綜合改革，交強險的保障額度提高了。根據《關於實施車險綜合改革的指導意見》規定，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

(5)汽車保險綜改理賠有什麼變化擴展閱讀：

在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業擴大商業車險保障責任范圍。指導行業在現有保險責任的基礎上確定機動車輛型號產品的主要保險條款；

增加全車搶劫、獨碎玻璃、燒白、發動機搖晃、無賠償率、未找到第三方專項協議等保險責任，為消費者提供更全面、更完善的車險保障服務。支持行業在非醫療保險中增設車輪損失險、葯品責任保險等保險產品。

參考資料源：中國政府網——關於實施車險綜合改革的指導意見