汽车保险综改理赔有什么变化

⑴ 车险综合改革正式施行，两大变化将给门店带来三大利好

9月19日，车险综合改革来了，整体节奏上比行业预期的快了很多，也彰显了监管层的改革决心。

从方案内容来看，车险综合改革是不同于以往仅对自主系数做一些调整，而是保险条款、承保责任和交强险等一系列综合改革，势必对车险行业和产业链上下游产生巨大影响。

01、新政给车险带来两大变化

春江水暖鸭先知。大概从一年前左右，很多保险同行转向 汽车 服务和汽后门店发展。综改方案出来后，也有多家代理公司在积极接触线下汽修门店。 汽车 后市场在车险链条中的权重越来越大，这是这场改革的红利。

从宏观上来看，本次改革是车险保单成本的结构调整——预计赔付率上升10个点，费用下降十个点，但从目前系统调试的结果来看，可能幅度还会更大一些。

这一结构的调整将带来两方面变化：

一是前端获取费用要精打细算，业务结构要转型了——与客户链条短、有自己车主客户的渠道，将是保险公司发展的重心；传统代理的收单模式空间会受到挤压。

与代理公司和电销人员相比，汽修门店有三个优势：

一是获取客户成本低，

二是天然的销售场景和服务能力，

三是可以将获取成本转化为促销工具，从而提高竞争力。

如果我们看目前市场上以区域门店发展起来的汽后平台，他们保险销售的收入和因保险销售带来的资源比重是非常大的。

在改革之前，车险市场信息决定了车险代理的保费量，这点是汽后门店所不具备的；改革后，中间环节大量压缩，市场费用相对稳定，加上单均保费下降，门店在保险销售上的优势越发明显。

二是后端的理赔成本要精打细算了，保险公司将更加重视与 汽车 后市场的合作，以达到降赔目的。

据目前测试结果来看，采用改革后的自主下限系数，有部分省份的车险赔付率将达到85%左右，这将大大压缩原先的费用水平（包括获取费用和运营费用）。

但是改革后，赔付成本的优化是关系到公司生死存亡，相比市场费用和运营费用的刚性，理赔成本的压缩还有一定空间。

理赔成本中最容易压缩的是配件成本，相比4S店强势地位， 汽车 后市场独立维修企业将是很好的合作对象。目前市场上无论是事故车查勘系统、配件报价系统和供应链管理等都具备技术条件，只是无法受到保险公司的重视，只能在场外徘徊。

但这一切，将会慢慢改变。

02、给汽修门店带来三大利好

从微观层面来观察，本轮车险综合改革在条款和费率上的变动，将给 汽车 后市场带来以下积极影响：

一是四项增值服务进入到附加险，保险增值服务要收费了，这将给汽修连锁带来机会。

这四项增值服务是目前保险公司赠送较多的，包括代驾、代办年审、安全检查和非事故救援等等。之前的增值服务项目都是保险公司采购，且客户习惯了免费，一旦收费会有抵触心理。

如果哪个维修连锁能够承担这个职能，就可以打破大平台的垄断获得客户，也可以为车主节约成本。更重要的是，门店可以借此在保险销售上具备天然优势。

二是NCD系数（指无赔款优待系数,是根据车险信息平台反馈的被保险车辆三年出险记录来确定NCD系数的浮动范围）平滑，规则由之前的一年出险情况，变为三年出险情况，释放了被压抑的修理需求。

商业车险费率改革后，车子出险频率大幅下降，主要原因是NCD系数的实施，车子出一次险，很有可能从38折跳升到64折，保费上涨幅度较大，并且还影响后面两年车险保费。

但这一现象将得到改善，之前被压抑的一些小事故理赔需求会被释放出来，这会惠及社区周边的汽修门店。

三是总体保费下调，车主的车险成本变小，这可能会改变车险生态，给 汽车 后市场带来巨大空间。

改革之前车主会比较车险公司，主要原因是车险在车子使用成本中占比大，需要比价、比品牌。但是如果车险保费持续下行，车险价格和车险公司品牌将不是重要选项，车主将会考虑同时提供车险和日常优质 汽车 服务的维保机构。

举个例子，如果未来车险保费下降，很有可能只是汽后平台一个用户的获客成本；这时，车险真的不用再考虑是不是去中介化了，而是汽后平台塑造自己服务品牌，甚至可以帮用户维权、直接弱化保险公司影响。

目前的数据可以看到，三者险的单均保费下降非常巨大，未来的商业车险里车损险的比重会大幅度上升，这其实也给汽后平台创新车险销售提供了机会，毕竟车损险的理赔都可以在汽后平台里实现。

03、谁会主导 汽车 服务生态圈？

在由汽后平台还是保险公司来主导 汽车 生态圈这个问题上，个人认为汽后平台会更有优势。 主要的原因有三点：

一、 汽车 服务的频度高于车险，服务内容也多于保险。

二、 汽车 服务是to C的，保险销售是to B的，保险公司的大量客户是4S店、代理公司和电销员工拉进来的，稳定性不高，极大地依赖外部市场环境， 汽车 服务与车主的距离更近，更利于运营。

三、 汽车 服务经营的是客户，保险公司经营的是数据。举个例子，保险公司对于出险多的客户要么拒保，要么就是提高系数；而汽修门店不会，他会把这类客户推荐到合适的保险公司。

另外，在综改之后，各家公司对各类车型的自主承保系数会有差别，这时汽修门店作为第三方，对车主更有价值。单一的保险公司永远不会给客户推荐更适合的保险公司。

当然，不是所有的汽后平台或门店都能享受到这波改革红利，起码要具备一些基础条件，比如说有一定的客户服务和客户营销能力，有保险服务的专业能力，诚信经营品质以及有保险销售资源等等。

机会是留给有准备的人的，对吗？

⑵ 商业保险新改革不计免赔包含在车险里面了吗

是的
车险综改具体有以下几个变化：
(1)交强险：保障额度进一步提高，保费折扣有可能更低。调整后的交强险总保额从12.2万元提高至20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任保额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高至1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高至1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。另外，交强险基础保费是950元，改革后，车辆连续多年不出险，有些地区甚至可以享受最低5折优惠。
(2)车损险：很多之前需要单独购买的附加险直接并入车损险，保障更多更好了。车损险在车损险这个主险的基础上，全车盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔率、无法找到第三方以及指定修理厂这7项责任直接并入车损险当中，购买了车损险，这些之前的附加险默认在车损险责任中，这对于车主来说，不用犹豫到底应该选哪些附加险，省心又省事。
(3)三者险：最高可以买到1000万保额。在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前，在难以防范的“灾难性风险”面前，高保额的第三者责任越来越有必要，现在基本都是100万起，买1000万保额的也不在少数。
(4)商业险价格实际上下降不少。这里主要有两方面的原因，一是附加费用率下降，改革之前，附加费用率上限为35%，改革之后上限降为保费的25%；二是逐步放开价格限制，自主定价系数的推出，车主最高可享受到6.5折的优惠。
时至今日车险综改已实施一年，实际上效果也是相当不错的。根据银保监会提供的官方数据显示，截至今年7月末，车辆平均所缴保费2774元，较改革前降低21%，88%的消费者保费支出下降。而且，根据银保监会官方的说法，下一阶段将持续加强车险市场监管，对今年车险专项检查中发现的问题采取监管措施并实施行政处罚，增强监管震慑，维护车险市场秩序。同时，丰富车险产品供给，加快研究推进新能源汽车保险等新产品创新开发，满足消费者需求。

⑶ 车险综合改革对保险公司的影响有哪些

此次车险综合改革主要是为了推动财险公司理性经营、规范竞争、合规销售理赔、严格管理等目标，如果能剔除保险市场上存在的弊端自然是最好的。改革有利于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。那么，车险综合改革对保险公司的影响有哪些？

1、 对于保险公司来说。车险综合改革后会出现投保率上升、保额提升的情况，新车增长和档次提高也会有所对冲。

2、 改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。甚至影响理赔服务质量。

3、 随着市场化竞争的推进。许多行业中优胜劣汰的现象日益明显，会出现中小财险公司经营困难的情况。

4、 各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少。可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。

5、 总的来说。上述这些情况都是车险综合改革对保险公司的影响，但是从总体上来看还是具有一定的正向影响的。市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。改革将让保险公司承担更多赔偿责任，在让利消费者的同时，保险公司整体赔付率预计将出现一定程度的上升。

以上的就是关于车险综合改革对保险公司的影响有哪些的内容介绍，希望答案有所帮助。

⑷ 车险综改理赔30问！车主们注意：新车险理赔有这些变化

车险综合改革，已于9月19日开始实施！与以往不同的是，这一次不仅改革商车险，同时也改革交强险，并且是多方面的：服务改革、条款改革、费率改革……可以说是车险史上最大力度的改革了！用户普遍关心的条款改革后理赔问题都有哪些？一起看看吧：

1 驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？

赔付，新条款约定“无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间”为责任免除。

2 车辆发生事故造成了厂家出厂后加装的配件及装饰损坏，保险公司是否赔付加装件的损失?

若购买了机动车损失保险未附加新增设备险的情况下不属于保险责任，不予赔付。若购买了机动车损失保险且附加新增设备险的情况下，且该零部件也在列明的备件范围内，属于保险责任，则可以赔付。

3 乘客正在上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔伤，该乘客能否界定为车上人员?

属于车上人员，发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员都属于车上人员。

4 投保了车轮单独损失险，可以多次赔付吗？

保险期内，累计赔款金额达到车轮单独损失险保险金额，保险责任终止。（保额不是自动恢复的哦）

5 车轮单独被盗保险公司是否赔付？

不能赔付，因附加车轮单独损失险约定“车轮单独损失及未发生全车盗抢，仅车轮单独丢失”为责任免除。

6 投保了绝对免赔率特约险，如果进行赔偿计算？

主险实际赔款=按主险约定计算的赔偿X（1-绝对免赔率）

7 车辆未按规定检验，发生事故，保险公司是否赔付？

赔付，新条款约定“车辆行驶证、号牌被注销”为责任免除。

8 因第三方导致车辆损坏，被保险人有哪些索赔方式？

1、向责任方保险公司索赔。

2、向责任方索赔。

3、代位求偿。

9 车辆出险后，如需施救，保险公司如何赔付施救费用？

对于必要的、合理的施救费用，保险公司给予赔付。施救费用另行计算，最高不超过保险金额的数额。如果施救的财产中含未保险的财产，按照应施救财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

10 车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁，保险公司是否赔付？

若购买了机动车损失保险未附加发动机进水损坏除外特约条款的情况下属于保险责任，予以赔付。若购买了机动车损失保险且附加发动机进水损坏除外特约条款的情况下，虽然可以降低保费，但是不属于保险责任，不予赔付。

11 货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，货车及桥洞损失保险公司是否赔付?

车损险不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除。桥洞损失属于三者财产损失，正常赔付。

12 王某倒车时，不慎将自己父亲撞伤，同时又撞坏了父亲家的大门，保险公司是否能在商业险三者险项下赔付事故损失？

王某父亲受伤保险公司应赔付，因为三者险条款责任免除仅约定了“被保险人、驾驶人、本车车上人员的人身伤亡”为责任免除。王某父亲家大门损失保险公司不赔付，因为三者险条款责任免除约定了“被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产损失以及本车上财产的损失”为责任免除。

13 标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，只要车被划伤了，保险公司均应赔偿吗？

不是的，车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除：

一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；

二是因投保人，被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；

三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。

14 车辆投保商业三者险，附加车上货物责任险，发生翻车交通事故，车上拉的10头牦牛，当场死亡2头，走失8头，保险公司如何赔付牦牛损失？

车上货物责任险条款约定“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失，货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失”为责任免除，因此保险公司只能赔付事故中死亡的2头牦牛损失。

15 车辆投保了车上货物责任险，发生保险事故导致运输期限延迟，这部分损失能否得到赔偿？

不赔付，根据车上货物责任免除条款“保险事故导致货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失”，属于除外责任。

16 被保险人将车辆借给朋友使用，其朋友利用车辆盗窃石油途中发生交通事故，造成车辆损坏，保险公司是否赔付？

不予赔付，车损险条款约定“被保险人或驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为”为责任免除。

17 车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成三者人员死亡，三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付?

不能赔付，三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加精神损害抚慰金责任险条款，可以在保险限额内进行赔偿。

18 机动车第三者责任保险中医疗费用如何核定？

按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用赔偿金额。如果投保医保外医疗费用责任险后，对超出标准的部分也负责赔偿。

19 车辆加装氙气大灯，某日车辆因为大灯线路过载起火燃烧，该车已投保车损险，该事故造成的损失保险公司是否赔付？

不予赔付，车损险条款约定“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显着增加，且未及时通知保险人，因危险程度显着增加而发生保险事故的”为责任免除。

20 车辆投保了修理期间费用补偿险，发生事故的车辆修复仅需一天，能否得到修理期间费用补偿险的补偿?

能，本次综合改革删除了本附加险的“每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额”；但存在下列情况，保险人不承担修理期间费用补偿：

1、因机动车损失保险责任范围以外的事故而致被保险机动车的损毁或修理；

2、非在保险人认可的修理厂修理时，因车辆修理质量不合要求造成返修；

3、被保险人或驾驶人拖延车辆送修期间。

21 车辆行驶时因急刹车，车厢内所载货物将车体撞坏，此次事故造成的车辆损失保险公司是否赔付?

赔付，因意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于属于免除保险人责任的范围属于车损险保险责任。

22 王某投保了交强险，某日王某醉酒驾车将三者行人张某撞伤，现伤者张某向保险公司请求赔偿，保险公司是否赔付?

23 A车与B车相撞，交警队判定B车全责，双方因交通事故产生矛盾，B车不配合赔偿事宜，A车损失是否可以直接向B车的保险公司申请赔偿？

可以，《保险法》第六十五条规定被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。

24 A车与B车相撞，交警队判定B车全责，B车车主没有赔偿能力，A车损失是否可以向A车的保险公司申请赔偿?

如果A车承保车损险，且A车及驾驶人员无车损险条款中“责任免除”所列相关事项的，可以请求保险公司赔付，保险公司代位赔付A车损失后，取得向B车车主追偿的权力，向B车车主追偿A车损失。前提是A车在保险公司未赔偿之前，不能放弃对第三方请求赔偿的权利，还需配合提供必要的文件和所知道的有关情况。

25 车辆投保车上人员责任险，发生交通事故造成车上人员受伤，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能向承保的保险公司申请赔偿人伤的全部损失吗?

不能，行业示范条款车上人员责任险条款约定车上人员责任险按责赔付。

26 保险事故发生后，多长时间可以领到赔款?

按照《保险法》的相关规定，保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。

27 车辆在修理厂修复竣工后，修理工试车过程中发生碰撞事故，对标的车损失保险公司是否赔付？

不赔付，车损险条款约定“竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间造成的车损”为责任免除。

28 王某驾车撞亡一行人后驾车逃逸，迫于压力，第二天王某投案自首，王某为车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司对亡人损失费用是否赔付?

保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用，但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除，而商业三者险约定“交通肇事逃逸”为责任免除。

29 因紧急刹车，发生本车上副驾驶室乘坐人员头部碰撞前档玻璃，本车前档玻璃破碎，乘员受伤的事故。车辆投保车损险，保险公司是否赔付前挡玻璃损失？

赔付，综合改革后“玻璃单独破碎险”已并入车损险主险范围内。

30 一台停放车辆起火燃烧，公安消防部门火因鉴定结论为“燃烧严重，火因无法确定，不排除自然原因”，请问车辆损失保险公司是否赔付？

投保了车损险即可赔付，改革后自燃险纳入车损险保障范围，同时条款将不明原因火灾纳入保险责任范围。

校核：小刘

本文内容来自“财税互动”公众号，“广东交警”公众号对文中观点保持中立，版权归作者所有。

⑸ 听说2020年车险综合改革车损险保障范围扩大了，具体都扩大了哪些保障

2020年车险综合改革，交强险的保障额度提高了。根据《关于实施车险综合改革的指导意见》规定，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

(5)汽车保险综改理赔有什么变化扩展阅读：

在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业扩大商业车险保障责任范围。指导行业在现有保险责任的基础上确定机动车辆型号产品的主要保险条款；

增加全车抢劫、独碎玻璃、烧白、发动机摇晃、无赔偿率、未找到第三方专项协议等保险责任，为消费者提供更全面、更完善的车险保障服务。支持行业在非医疗保险中增设车轮损失险、药品责任保险等保险产品。

参考资料源：中国政府网——关于实施车险综合改革的指导意见