工業40給保險業帶來哪些變化

① 保險業的發展現狀及趨勢

互聯網保險行業相關公司：中國平安(601318)、中國人壽(601628)、中國財險(2328.HK)、中國太保(601601)、泰康人壽等

本文核心數據：互聯網保險公司數量、互聯網保險保費規模、互聯網保險保費收入結構等

中國經營互聯網保險公司共有235家

互聯網保險是指通過互聯網技術和移動通信技術訂立保險合同、提供保險服務的相關業務。2012-2020年，我國保險公司以及經營互聯網保險業務的企業數量呈快速增長趨勢。2020年保公司一共有235家，經營互聯網保險業務的公司有134家，其中參與互聯網人身險公司為61家，參與互聯網財產險的公司為73家。

② 什麼叫工業4.0，這篇接地氣的文章

這篇接地氣的文章告訴你——什麼叫工業4.0

導讀：工業4.0到底是個啥，本來答應給他單獨講一遍，後來一想，不如整理下材料和思路，一塊分享給大家，所以今天就跟大家談談這個神秘的工業4.0吧。

早年從事過工業自動化行業，後來為了賺點講課費做零花錢，去幾個城市，講過《工業互聯網與工業文明史》這門課，以至於很多人以為我很懂工業互聯網（其實我也就是半桶水而已）。
今天早上樂視網的好基友問我，工業4.0到底是個啥，本來答應給他單獨講一遍，後來一想，不如整理下材料和思路，一塊分享給大家，所以今天就跟大家談談這個神秘的工業4.0吧。
先聲明，兔哥只是個知識的搬運工，我說的不一定對，不過是看了很多材料後消化理解的結果而已。事實上，工業4.0就沒有標准答案，連德國人自己都沒有。
先看三個概念：
工業1.0
機械化，以蒸汽機為標志，用蒸汽動力動力驅動機器取代人力，從此手工業從農業分離出來，正式進化為工業。
工業2.0
電氣化，以電力的廣泛應用為標志，用電力驅動機器取代蒸汽動力，從此零部件生產與產品裝配實現分工，工業進入大規模生產時代。
工業3.0
自動化，以PLC（可編程邏輯控制器）和PC的應用為標志，從此機器不但接管了人的大部分體力勞動，同時也接管了一部分腦力勞動，工業生產能力也自此超越了人類的消費能力，人類進入了產能過剩時代。
這三個定義都很學術，你們放心，這是我全文最學術的一段話，後面，我決定老和尚講故事的方法來給大家講這個故事。
要理解工業4.0，我們得先看下目前的狀況，我們稱之為工業3.X，用修真小說的時髦描述，也就是3.0中後期，這種狀態叫做完全的自動化和部分的信息化。
咱們還得從工廠的業務模式說起。
作為一個工廠，存在的目的只有兩個，生產產品，然後賣出去。所以在工業企業中，通常會分為兩個大的部門，一個是生產部門，一個是業務部門，前者通過MES（製造執行系統）管理，後者通過ERP（管理信息系統）來管理。
這兩個系統啥區別呢？ERP更傾向於財務信息的管理，而MES更傾向於生產過程的控制，簡單的說，ERP主要告訴你客戶需要生產多少個瓶子，哪天下單，哪天要貨，而MES主要負責監控和管理生產這些瓶子的每一個步驟和工序如何實現。
在中國工廠的很多車間里，各個生產設備之間、生產設備和控制器之間，都已經基本實現了連通。再牛逼一點的公司里，整個工廠已經通過製造執行系統（MES）連通起來，而業務部門全部通過ERP連通起來了。
發現問題了嗎？
ERP和MES其實並沒有連起來！
所以當ERP給MES下達生產計劃指令後，MES在生產過程中發生了與計劃偏差的事項（比如設備壞了，原料不合格等等），MES會根據車間的實際情況進行調整。但是ERP是不知道的！所以它會繼續按照原本的計劃執行訂單，時間久了，財務系統和工廠的實際情況就會出現非常大的偏差。
至於為啥沒連起來，兩個原因，首先是ERP和MES的開發公司通常是兩撥人，搞財務的和搞生產的合作，不但互相不懂對方的職業術語，雞同鴨講，而且互相看不上對方。另外，業務部門和生產部門在公司里通常是分開運營，各自的領導有各自喜歡的供應商（原因你懂的）。
當然，人民群眾的智慧是無窮的，他們是斷然不會乾等著兩個系統的偏差越來越大的，既然系統不給力，咱人工上，咱們工人有力量。所以工廠車間通常會定期把MES的調整項做成一個表，交給業務部門，然後由業務部門手動在ERP中調整過來。
ERP和MES的問題只是工廠內系統斷層的一個問題縮影，事實上工廠里還有非常多的其他系統，設計、製造、采購、辦公等等，這些系統都是一個個的信息孤島，互相都不知道對方在幹啥，干到哪一步了。其中一個部分出了特殊情況，其他部分都不知道，只有等到問題出現了，才能退回來，所有系統再一個個改。
插一句，老羅的錘子手機之所以難產，就是因為在設計的時候，生產人員並沒有實時了解情況，所以實際生產時發現原本的牛逼設計會導致良品率很低，只能退回去重新設計。這樣每一個產品都要改來改去，所以一個工業品從設計到上線量產，往往要用一兩年的時間。
當然，這種事也不是第一天存在的，以前因為在工業時代，產品的生命周期很長，兔哥的老東家，西門子一個型號的變頻器可以賣三十年，這樣一兩年的研發上線時間也就顯得不那麼長了，其餘的問題，靠著人工溝通，雖然有錯，倒也都相安無事。
然而，可怕的狼終於還是來了。
這兩只狼，一隻叫產能過剩，一隻叫互聯網。
全球性的產能過剩，導致企業的競爭越來越激烈，以往一款產品賣三十年的做法已經不行了，你跑不快，有的是快的。老羅的錘子手機僅僅晚上線了幾個月，就從一款萬眾期待的爆款，成為了臭大街的過時貨，產品的生命周期大大縮短了。
互聯網時代的到來，撼動了工業時代的一大基礎，信息不對稱。工業時代里，因為生產廠家無法低成本的了解每一個客戶的需求，所以往往採用一刀切的方法，就是把需求做多的性能組合到一起，成為一款產品。
比如你想要一雙適合你的腳的鞋子，鞋廠是無法知道你的腳多大的，所以只能測量很多人的腳之後，把最集中的尺碼分成40號，41號，42號等等，但是如果你的腳偏肥或偏瘦，對不起，概不伺候。
互聯網改變了這個局面，人與人，人與廠商，可以低成本的實現連接，從而讓每個人的個性需求被放大，人們越來越喜歡個性化的東西。但是個性化的東西需求量沒有那麼大，這就需要工業企業能夠實現小批量的快速生產。
這兩只狼，逼迫著傳統工業必須做一件事，一件工業社會最不愛做的事，就是快速、小批量、定製化的生產。
這個時候，先得做點准備工作，就是工業3.0首先要進化為3.X，所謂工業3.X，其實就是先把ERP和MES等等信息系統徹底打通，讓工廠原本的所有信息孤島實現連通。這個時候，就從完全的自動化和部分的信息化，進入了完全的自動化和完全的信息化，也就是工業3.0大圓滿階段。
別小看這個過程，單就這一條，也許我們中國就需要十年甚至更長才能完成。
好了，前面的都是現實問題，3.0大圓滿之後，我們就要開始科幻燒腦之旅了，我們終於要沖擊工業4.0了。這個過程中，3,0中以及完全的自動化和信息化要開始做一件事，就是結婚，生孩子。
這個過程，德國叫工業4.0，美國叫工業互聯網，我們工信部稱之為兩化融合，物聯網的腦殘粉們把它叫做萬物互聯。
這里我要說一下，所有的物，如果需要互聯溝通時，就有一個問題，說什麼語言？說英語、德語、還是四川話？
通訊協議是什麼，這個是一個關鍵問題。你可能會說，為什麼不用現在互聯網的通訊方式，也就是TC/PIP協議，這是個技術問題，沒法給你這種小白解釋明白（其實我這個曾經的半桶水自動化工程師也不怎麼太懂）。簡單的來說，互聯網的通訊方式，速度還是太慢，精準度還是不夠，安全性還是不好。而工業生產中，對於速度、精度和安全性的要求，要遠遠高於你在家下德藝雙馨的蒼老師電影的要求。
所以萬物互聯，必須需要一個專門的通訊協議。
這也是德國的工業4.0，美國的工業互聯網，以及中國的兩化融合中國製造2025，這些時髦的名詞背後隱藏的核心問題，大家在爭這個通訊標准。美國的互聯網世界第一，所以美國人希望從信息化層降維到自動化層；而德國的機械製造業最強，所以他更希望從自動化層升格到信息化層；中國嘛，製造業第一大國，互聯網第二強國，所以兩邊都不想跟，打算自己搞個互聯網+，也叫中國製造2025。
按照修真小說的習慣，每一個境界都要分成一個小境界，以突顯差異和牛逼，我按照這個方法，把工業4.0也分成六重天。
編輯：柴剛 審核：趙慶 終審：塗勁軍
工業4.0第一重天，智能生產。
之前我們說過，生產設備和管理信息系統也各自連接起來，並且設備和信息系統之間也連接起來了。你有沒有覺得還缺點什麼？沒錯，就是生產的原材料和生產設備還沒有連接起來。
這個時候，我們就需要一個東西，叫做RFID，射頻識別技術。估計你聽不懂，簡單來說，這玩意兒就相當於一個二維碼，可以自帶一些信息，他比二維碼牛叉的地方，在於他可以無線通訊。
我還是來描述一個場景，百事可樂的生產車間里，生產線上連續過來了三個瓶子，每個瓶子都自帶一個二維碼，裡面記錄著這是為張三、李四和王二麻子定製的可樂。
第一個瓶子走到灌裝處時，通過二維碼的無線通訊告訴中控室的控制器，說張三喜歡舔一點的，多放糖，然後控制器就告訴灌裝機器手，「加二斤白糖！」（張三真倒霉……）。
第二個瓶子過來，說李四是糖尿病，不要糖，控制器就告訴機器手，「這貨不要糖！」
第三個瓶子過來，說王二麻子要的是芬達，控制就告訴灌可樂的機械手「你歇會」，再告訴灌芬達的機械手，「你上！」
看到了，多品種、小批量、定製生產，每一灌可樂從你在網上下單的那一刻起，他就是為你定製的，他所有的特性，都是符合你的喜好的。
這就是智能生產。
工業4.0第二重天，智能產品。
生產的過程智能化了，那麼作為成品的工業產品，也同樣可以智能化，這個不難理解，你們看到的什麼智能手環、智能自行車、智能跑鞋等等智能硬體都是這個思路。就是把產品作為一個數據採集端，不斷的採集用戶的數據並上傳到雲端去，方便用戶進行管理。
德美工業4.0和工業互聯網的核心分歧之一，就是先干智能工廠，還是先搞智能產品。德國希望前者，美國希望後者。至於中國，我們就搞加，還是加這個東西好，正加反加都行，反正能糊弄住大家就行。
工業4.0第三重天，生產服務化。
剛才說了，智能產品會不斷的採集用戶的數據和狀態，並上傳給廠商，這個就使一種新的商業模式成為可能，向服務收費。我好多年前在西門子的時候，西門子就提出來向服務收費，當時我覺得這是德國佬拍腦袋想出來的傻×決定，但是現在我才明白這是若干年前就已經開始為工業4.0的生產服務化布局了。你對西門子的印象是什麼？冰箱？你個糊塗蛋，西門子這些年已經悄然並購了多家著名軟體公司，成為僅次於SAP的歐洲第二大軟體公司了。
這個服務是什麼呢？比如西門子生產一台高鐵的牽引電機，以往就是直接賣一台電機而已，現在這台電機在運行過程中，會不斷的把數據傳回給西門子的工廠，這樣西門子就知道你的電機現在的運行狀況，以及什麼時候需要檢修了。高鐵廠商以往是怎麼做的？一刀切，定一個時間，到時間了不管該不該修都去修一下，更我們汽車保養沒什麼差別。現在西門子可以告訴你什麼時候需要修什麼時候需要養護，你要想知道，對不起，給錢。
再舉個例子，智能產品實現後，每一輛汽車都會不斷地採集周邊的數據，來決定自己的行駛路線，整個運輸系統會完全服務化，任何人都不需要再買車，有一天也許自己開車會成為嚴重的違法行為，因為設備是智能的，而人確實不可控的。
在這個階段，所有的生產廠商都會向服務商轉型。
工業4.0第四重天，雲工廠。
當工廠的兩化融合進一步深入的時候，另一種新的商業模式就有要孕育而生了，這就是雲工廠。
工廠里的設備現在也是智能的了，他們也在不斷地採集自己的數據上傳到工業互聯網上，此時我們就可以看到，哪些工廠的哪些生產線正在滿負荷運轉，哪些是有空閑的。那麼這些存在空閑的工廠，就可以出賣自己的生產能力，為其他需要的人去進行生產。
互聯網行業為什麼發展的這么快，就是因為創業者只需要專注於產品和模式創新，不需要自己去買一個伺服器，而是直接租用雲端的服務就行了。而目前工業的創業者，還是要不斷地糾結於找OEM代工還是自建工廠中，這個極大地限制了工業領域的創新。當雲工廠實現的時候，我預言中國的工業領域將出現一個比互聯網大百倍以上的創新和創業浪潮，那個時候這個社會的一切都將被深刻的改變。
兔哥之所以堅定地要做工業互聯網領域的投資和創業服務，就是在等這個風口。但願我是先輩，不是先烈。就算是先烈也沒關系，咱思想覺悟高，是一個純粹的人，一個脫離了低級趣味的人...（此處略去一萬字廣告，領會精神即可）
工業4.0第五重天，跨界打擊。
互聯網行業天天說降維打擊傳統行業，什麼谷歌小米阿里巴巴樂視，可是我告訴你，當工業4.0進入第五重天時，工業企業的跨界打擊將比這些互聯網企業猛烈百倍。這個過程將從根本上撼動現代經濟學和管理學的根基，重塑整個商業社會。
舉個例子，一個生產手錶的廠商，這個表每天貼著你的身體，採集你身體的各項數據，這些數據對於手錶廠商也許沒啥用，但是對於保險公司就是個金庫，這個時候，手錶廠商搖身一變，就能成為最好的保險公司。
當自動化和信息化深度融合的時候，跨界競爭將成為一種常態，所有的商業模式都將被重塑。
工業4.0大圓滿，黑客帝國。
整個工業4.0過程，就是自動化和信息化不斷融合的過程，也是用軟體重新定義世界的過程。
在未來，多元宇宙將在虛擬世界成為現實，一個現實的世界將對應無數個虛擬世界。改變現實世界，虛擬世界會改變；改變虛擬世界，現實世界也會改變。一切都在基於數據被精確的控制當中，人類的大部分體力勞動和腦力勞動都將被機器和人工智慧所取代，所有當下的經濟學原理都將不再試用。
但是有一些東西是不會變的，我相信。
人類的愛、責任、勇敢，對未來和自由的嚮往，以及永無止境的奮斗。
生生不息。

希望我的回答對您有幫助，滿意請採納，謝謝。

③ 保險行業未來發展趨勢

——以下數據來源於前瞻產業研究院《中國保險行業市場前瞻與投資規劃分析報告》。

疫情加速互聯網保險轉化率

隨著互聯網的蓬勃發展，保險業不斷創新銷售渠道，各保險公司積極開發新型保險產品，並根據監管要求積極調整和規范發展。根據中國保險行業協會數據，2019年我國互聯網保險保費收入達到2696.3億元，占行業總保費的6.35%，較2018年有所增長。

④ 世界保險業的發展歷程

中國大陸社會保障制度
框架：1、中國大陸社會保障制度的發展歷程及其特點2、中國大陸社會保障模式3、中國大陸社會會保障制度目前存在的問題及其對策4、小組成員看法及啟示
一、中國大陸社會保障制度發展歷程及其特點
第一階段：創建與調整階段第二階段：停滯階段第三階段:恢復與發展階段
創建與調整階段：
時間；新中國成立初期至1966年內容:兩項主體，三項補充
兩項主體：
1、企業職工的勞動保險2、國家機關、事業單位的社會保障
三項補充：
1、農村社隊集體保障2、社會救濟3、對革命軍人的優待和撫恤
停滯階段：
時間：1966—1978年
內容：
1、各級組織、機關被撤銷2、各項制度被否定和廢止，社會工作無法可依
3、社保變成企保
恢復與發展階段
時間：1978年至今
內容;
開始恢復國家--單位保障制(是指計劃經濟年代，建立在「單位體制」上的「低工資高福利」的社會保障體系。職工作為單位人，生老病死全部費用都由財政和企業負擔，個人基本上不用交納任何費用。)
正式進入國家-單位保障制向國家-社會保障制(現行的社會保障制度)的轉型時期，完成了國有企業改革服務的歷史使命。
成為市場經濟的主要支柱，國家---單位保障制與國家—社會保障制並存
二、中國大陸社會保障模式
--中國現階段是一個二元經濟結構的社會,二元經濟結構表現為城鄉對立,傳統農業生產方式與現代工業生產方式的對立。實施這一既定目標的前提是社會保障法律制度的健全與完善。城鄉社會保障一體化是中國社會保障法律制度的發展方向。
中國城鎮的社會保障模式
城鎮社會保障逐步形成了多元化的行為主體，個人是基礎，單位負有繳費責任，社會承擔補充和服務保障,政府規范、組織社會保障。通過建立了多渠道的資金籌措方式，構成了法定的基本保險、企業的補充保險、互助保險和個人儲蓄保險的多層次社會保障體系。在此基礎上，逐步向社會保障社會化、一體化方向發展。
農村的社會保障模式
中國政府在農村地區推行過兩項社會保障措施,即合作醫療和社會養老保險。農村合作醫療制度是隨著農業互助合作化運動的興起而逐步發展起來的，而社會養老保險也逐漸得到了政府有關部門的重視。現階段,我國農村的養老形式根據擔任主體的不同,主要有家庭養老、社區養老和社會養老三種形式。由此可以看出，農村的社會保障模式大部分是由國家和企業支助的，盡量保障農村村民的基本生活水平。
我國現行的社會保障體系存在的問題
1、制度不統一（按照《憲法》的精神和社會保障的原理，任何一個社會成員都享有社會保障的權利，但是現行的社會保障制度不同的項目在不同的社會成員中在制度安排上有較大的差別，一部分社會成員享有較高的社會保障，而另一部分的社會成員只能享受較低的社會保障水平，或者其保障待遇有較大的差別。這種差別主要表現在城鄉之間、機關事業單位與企業和其他勞動者之間。在城鄉之間，根據現行的社會保障制度，城鎮勞動者一般享有政府提供的比較完整的社會化風險保障服務，而農村就沒有這么多的保障，他們缺乏社會化的生育保障、就業保障、職業傷害保障、住房保障等。這幾年推行的合作醫療制度的保障水平很低，社會養老險實際覆蓋率和保障待遇也很低。在國家機關、事業單位、企業和其他勞動者之間，社會保障的待遇差別也很大。養老保障方面，國家機關和事業單位的退休人員的退休金一般是企業退休職工的養老金的兩倍以上而在廣大的農村，其保障水平和支持力度差距更是大。）
這個稍作精簡就很好！
2、覆蓋范圍小（社會保險權是現代社會中勞動者的基本權益健全的社會保障制度應該是覆蓋全體公民的，也就是說，社會保障制度沒有排他性。雖然說五險的覆蓋范圍基本全面，可以說是「應保盡保，」但是仍有一大批勞動者的社會保險權益尚未實現。從全國來看，我國現行的社會保障資金的徵集對象主要是國有、城鎮集體企業及其職工三者繳費。但是仍有一部分的人參保率很低，他們是私營企業職工和個體工商戶的僱工以及個體勞動者、靈活就業的人、外地農民工。原因主要是，制度設計不合理，現行的社會保障制度主要是適應國有企業的，二是，政府認識不到位，社會保險執法不夠。）
3、資金管理隱患大（近年來，隨著資金管理的不斷加強，行政方面的風險有所降低，但是社會保險基金仍存在著管理主體不明、投資渠道單一、效率低下等問題。在通貨膨脹的前提下，存在貶值的可能，且從長遠來看，基金的增值能力和支付能力也令人擔憂。我國的社保基金缺乏一個明確的投資運營管理主體。在我國現階段，大部分省市的社保基金是縣級統籌管理，基金結余基本只是存在銀行。我國的社保基金在投資運營渠道單一的前提下，安全性有保證，但是在市場經濟條件下很難規避通貨膨脹的風險，存在貶值的可能，我國大部分省市的養老保險統籌賬戶和個人賬戶都是用的混合管理模式，個人賬戶很大程度上被彌補於統籌賬戶在發養老金時的不足，且和統籌賬戶一並存入銀行，沒有發揮其應有的基金作用。這種模式必然會影響養老保險金的投資運營效率，也會導致養老保險金的頭籌層次難以提高。）
4、社會保障法制性不強（社會保障立法不健全；社會保障法律法規立法層次低；社會保障的法律監督弱）
5、社會保障社會化服務發展緩慢
對策
1、擴大社會保險的覆蓋范圍（社會保險制度健全與否的標志之一。是看其是否將應該覆蓋的保險對象全部覆蓋。從我國工業化、城鎮化和全面建設小康社會的目標看，社會保險的擴大應該分三步走：第一步是將已實現工業化、城鎮化的人群納入，即現在制度內的城鎮職工；第二步是將正處於工業化、城鎮化過程中的人群納入，包括進城就業的農民工、城鄉結合部即將農轉非的居民、鄉鎮企業及各類收入比較穩定的中小企業職工；第三步是將從事種植業的農民納入。而且應該是先易後難，逐步推進。同時，應該盡早的將農民納入社會保障體系。）
2、進一步推進制度整合（我國現行的社會醫療保障體系由職工醫保、城局醫保、新農合和醫療救助組成，即「三險一助」，新農合與城居醫保制度的性質完全不同，因此應該根據城市化和社會醫療保障體系發展的趨勢，按照社會保障制度的公平性、可持續性和資源優化配置的原則，積極推進兩項制度的整合，逐步實現社保制度的統一性。）
3、加強社會保險資金的籌措機制（建立可靠、穩定的資金籌措機制是完善社會保障體系的關鍵。一方面要繼續擴大社保基金的征繳覆蓋面和提高基金征繳率，另一方面要調整財政支出結余，努力提高社會保障支出的比重。同時，還要採取有效措施補充社會保障基金，包括發行社會保障長期債券、變現部分國有資產等。）
4、加強社會保障法制建設（應盡快加強我國社會保障法制建設依法規范和管理社會保障工作，健全社會保障基本的監督和管理機制。社保基金的徵收是一項政策性很強的工作。為了保障社會保障基金的徵收及時和足額到位，必須有一套嚴格規范的徵收管理制度和強有力的措施為保障。當前，在社保費的徵收中時常出現協商繳費、拖延繳費、拒繳社保費的現象就是由於社保法律不夠健全。結局這些問題的根本措施就是實施稅費改革，盡快的健全社會保險的法制建設。同時，積極運用電子技術手段，建立統一覆蓋全國的社會保障技術支持系統，實現現代化管理。）
小組看法及啟示
1、充分發揮「社會保障制度」的「減震」與「穩定」功能
2、重視弱勢群體與貧困人口
3、「社會保障制度」也要貫徹公平正義
4、「社會保障」與「商業保險」建立聯動機制
1、充分發揮「社會保障制度」的「減震」與「穩定」功能
目前中國大陸的社會保障制度存在立法缺失、社會化服務發展緩慢、覆蓋范圍有限、統籌層次偏低、資金的籌措及管理不到位等諸多問題。社會保障制度在現代社會中具有舉足輕重的作用，改革扣完善現行社會保障管理體制，加快社會保險各項制度建設，提高社會保險統籌層次，發展社區化的社會保障服務等。可充分發揮社會保障在社會生活中起到「穩定器」、經濟運行的「減震器」、實現社會公平的「調節器」作用。
2、重視弱勢群體與貧困人口
重點考慮弱勢群體，要用公平的理念來推進農村的社會保障體系的建設，主張起碼在城鄉的貧困人口的救濟制度應該是統一。
3、「社會保障制度」也要貫徹公平正義
保障公平正義，一個決定性的因素是處理好分配領域中的關系和矛盾。
要逐步建立社會保險、社會救助、社會福利、慈善事業相銜接的覆蓋城鄉居民的社會保障體系。要完善企業職工基本養老保險制度，加快機關事業單位養老保險制度改革，加快建立適應農民工特點的社會保障制度，逐步建立農村最低生活保障制度和養老保險制度。完善城鎮職工基本醫療保險，加快推進新型農村合作醫療。加強對困難群眾的救助，發展以扶老、助殘、救孤、濟困為重點的社會福利。注意發揮商業保險在健全社會保障體系中的重要作用，並積極發展慈善事業。保證所有社會成員都能夠分享到改革發展的成果。
4、「社會保障」與「商業保險」建立聯動機制
商業保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，也是社會保障體系的重要組成部分。隨著改革的深化和推進，社會利益格局不斷調整，傳統的社會管理模式亟待轉型，政府有必要引入商業保險機制參與社會管理，完善社會保障機制建設與創新

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⑤ 保險業的發展趨勢 新常態

「新常態」將給中國金融業帶來什麼影響？中國金融業面臨什麼樣的發展機遇和挑戰？近日，在「第十屆中國證券市場年會」上，國務院發展研究中心金融所所長張承惠對於「新常態」下的金融業發展機遇和挑戰進行詳細地分析和解讀。
金融業所處環境發生改變
張承惠認為，「新常態」將給中國金融業帶來翻天覆地的變化，這些變化主要體現在經濟增速放緩上，並將成為一種新常態。經濟增速的放緩對於金融機構的經營活動會產生重大影響。一方面，速度減緩帶來客戶群體的重大改變；另一方面，對金融業的資產質量也會帶來影響。
同時，工業增速下降，驅動動力轉換。固定資產投資增速呈現減緩趨勢；另一方面，民間投資比重上升，過去很長時間依靠國有經濟和政府投資，建設基礎設施是經濟的主要驅動力，現在這種力量正在發生質的轉換。

另外就是消費支出和資本形成的變化。消費支出增加，產業結構開始轉向服務業為主導。今年經濟在明顯放緩的基礎上，第三產業到三季度的比重上升到
48.8%，比去年同期提高2.6個百分點。這說明中國經濟已經告別了以工業為主體的時代，開始進入以服務業主導的新時代，這將對金融業產生重大影響。
第四個是貨幣政策基調由相對寬松進入穩健的新常態。進入新世紀以來，我們的M2增速在相當長一段時間內為15%以上，在金融危機期間更加驚人，曾經達到過接近40%超寬松的狀態。現在M2在10月份已經降到12.6%，最近連續幾個月以低於15%的增速在運行，這個態勢非常清晰。
第五個是利率的市場化、匯率市場化。市場化的定價機制在逐步推進，對金融機構特別是銀行來說，利差存在著縮小的趨勢。除了中國銀行以外，上市銀行利差都是在縮小，上市銀行凈利潤增幅從2010年的31.4%降到今年上半年的10.67%。
第六是新的競爭者加入帶來的變化，互聯網以及類金融機構加入，無形中加劇了競爭。
第七是人口老齡化，這將對金融業產生巨大影響。中國老年人口呈基數大、增速快、高齡化、失能化、空巢化的特點，中國未富先老這樣一個特殊的國情，也會給金融業帶來挑戰和機遇。
面臨新的機遇和挑戰
張承惠指出，大環境的改變，使得金融業在中小微企業的金融服務和消費金融領域、有極大的發展空間。同時，對於跨國公司投資走出去的信貸服務、人民幣國際化的跨境業務支付、城鎮化基礎設施投資信貸等方面也面臨相當機遇。
從證券業來看，未來的發展機遇在於資產證券化。資產證券化可以從場內、場外兩個角度進行。現在場內正在推進，但是速度不夠快。場外大量的金融創新出來的類資產證券化不是標準的證券化，但是實際也是在做資產的流轉，並且還有大的發展空間。
另外，作為中國金融市場上的短板，金融衍生品如果發展不佳，對於穩定金融市場運行、擴展金融市場都是不利的，也不利於實體經濟的風險管理。
保險領域的發展空間主要體現在農業保險。農業保險從2008年農保補貼政策從試點到全國推廣，規模不斷擴大，但是深度和廣度不夠，還有發展空間；另外，保險業中的責任險佔比很低，未來會有大的發展；隨著中資機構走出去，未來海外保險也會得到大力發展。
企業在走出去時，總體反映金融服務不足。大量企業走出去，需要融資以及特定金融服務，所以，對於走出去企業的金融服務需要加強。

面對機遇和挑戰，金融業應該做一些調整和改變。一是改變傳統的以工業及大企業為服務重點的做法，要把自己的經營重心下沉；二是改變傳統的以抵押和擔保作
為風險防範主要工具的做法，創新信貸模式；三是通過創新改變同質化競爭的格局向差異化競爭過渡；改變長期壟斷經營形成的心態，放下身段為客戶服務；四是改
變以我為中心的做法，增加一些跨機構和跨領域的業務合作，建立起大銀行和小微信貸機構的合作機制。

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⑥ 中國保險業制度變遷

新中國成立後我國農業保險制度的變遷與創新
新中國成立後，農業保險經歷了初期的迅猛發展、中期的停滯和改革開放以來的持續發展。政府幹預與農業保險發展的每一階段都休戚相關，農業保險的興起、快速發展、持續穩定發展、萎縮及停辦，都是政府幹預的直接或間接結果。
（一）新中國農業保險業初期的迅猛發展：1949年至1958年
建國初期，農村經濟發展面臨百廢待興的局面。因此，當時農村經濟制度安排的主要目的是促進農業生產的復甦，為整個國民經濟的恢復和重工業傾斜發展戰略的實施開辟道路。1949年，中國人民保險公司（以下簡稱中國人保）成立，並迅速在全國建立了分支機構。中國是農業大國，農業一直是支柱產業，農業人口佔全國人口的絕大多數，為恢復在戰爭中受到破壞的農業生產，鞏固土地改革的成果，剛剛成立的中國人保於1950年就將農業保險提上了議事日程，最初試辦的農業保險主要借鑒了前蘇聯的模式和經驗，並與當時的行政中心工作——土改、抗美援朝結合在一起，以政治任務的形式推進。
（二）我國農業保險發展中期的停滯：1959年至1981年
在建國初期國民經濟迅速恢復和第一個五年計劃全面完成的情況下，決策層思想上的冒進主義和工業化沖動開始抬頭。隨著社會主義改造基本完成，國家實現了對產權形式的壟斷。當時包括政府在內的社會各界都認為，保險是資金在全民所有制企業之間的無謂轉移，保險取代了財政的職能，只會增加國家的管理成本。與此同時，農村合作化進程完成，農村私人產權轉變為國家控制的壟斷產權安排，人民公社已經承擔起防範風險、分擔損失、保障農業生產的職能，農村保險已無存在的必要。這樣，無論是在農村還是在城市，保險都已失去了存在和發展的基礎。因此，政府於1958年12月決定，立即停辦國內保險業務。自此，國內保險業務全面退出，農村保險業務被迫停辦，這一次停辦就一直停到1981年。
（三）市場化改革時期農業保險的蓬勃發展：1982年至1992年
十一屆三中全會以後，中國開始建立和普遍實行農業家庭承包責任制，最終廢除了人民公社體制，同時農業、農村經濟制度也逐步完善。1982年，國務院為農業保險在新時期的發展做出了一系列重大決定，1982年2月，國務院批轉的中國人民銀行《關於國內保險業務恢復情況和今後發展意見的報告》中指出：「為了適應農村經濟發展的新形勢，保險工作如何為八億農民服務，是必須予以重視的一個課題。要在調查研究的基礎上，按照落實農村經濟政策的需要，從各地的實際情況出發，積極創造條件，抓緊做好准備，逐步試辦農村財產保險、畜牧保險等業務。」至此，我國的農業保險在經歷了1958年停辦的24年的空白之後，在改革開放的大幕下揭開了新的篇章，中國農村保障體系又逐漸由國家救濟轉向農業保險。同年，中國人保全面恢復試辦農業保險，在全國范圍內進行了大規模的農業保險試驗。從試辦到1993年，是由低速增長到高速增長的發展過程，農業保險得到了快速平穩的發展。
該階段的農業保險發展確實體現了政府職責，但並不全面，具有隱性化特徵。政府並沒有成立專門的政策性農業保險公司，只是給予了開展農業保險項目的中國人保一定的政策鼓勵和財政支持，缺乏系統的管理，這對建立完善有效的農業保險制度是遠遠不夠的。可以說，政府在該階段的行為還比較含蓄。此外，盡管政府出台了很多政策指導農業保險發展，但並未出台相應的法律法規，不能對農業保險的開展實施有效監管，不利於農業保險的長期穩定發展。因此，政策的變動會對農業保險的開展產生很大影響，這也是下一個階段農業保險進入萎縮徘徊階段的重要誘因。
（四）市場經濟體制確立時期農業保險制度的探索與困擾：1993年至今
這一階段農業保險經歷了改革開放以來前期的迅速發展後，進入萎縮徘徊階段；同時，隨著政府對「三農」問題的重視，2004年始至今年，連續七年中央一號文件均為涉農文件，在相關職能部門的推動下，我國農業保險試點全方位推進，農業保險取得了長足發展。因此，這一階段又可以劃分為兩個不同的階段：農業保險萎縮徘徊階段——政府職責缺位（1993年至2003年），農業保險恢復發展階段——政府職責歸位（2004年至今）。
1.農業保險萎縮徘徊階段（1993年至2003年）：政府職責缺位
1992年春鄧小平視察南方重要講話的發表和中共十四大的召開，明確提出建立社會主義市場經濟體制的目標之後，農業和農村經濟制度沿市場經濟方向變遷的速度加快。然而，隨著農村經濟體制改革的不斷推進，人們所期望的農業保險高速發展的局面並沒有產生。當時，農業保險已涉及農業、林業、畜牧業、漁業各個領域，險種已從1982年恢復試辦時僅有的生豬、大牲畜等幾個險種，發展到棉花、水稻、烤煙、雞、兔、羊、對蝦養殖、扇貝養殖等近百個險種，而且還不斷開發了商品性農業、開發性農業、科技興農等項目保險的新險種，如：塑料大棚保險、海塘壩保險、地瓜脫毒保險等險種，大大促進了科技推廣工作；部分險種，如麥場火災保險、棉花保險、煙葉保險等已在全國大面積開展。但是，從規模上來看，1993年至今，是農業保險由高速增長到低速增長的滑坡過程，農業保險的發展陷入困境。1992年底，全國農業保險保費收入已達8.17億元，占當年財產保險保費收入的2.57%，但到1997年底，農業保險保費收入僅占財產保費收入的1.18%；1998年至今，農業保險滑坡更加嚴重，到2000年，農業保險收入僅占財產保險收入的0.66%，2004年更是進一步滑落到0.35%。總的來看，農業保險收入占財產保險收入的比重一直呈下降趨勢，這與整個保險業的快速發展勢頭顯得格格不入。
在這個時期，政府本著農業保險商業化經營的原則，因而對農業保險的經營主體幾乎沒有任何政策支持和財政補貼，也就是說，政府在這段時期的農業保險中沒有承擔其相應的職責，而是放任農業保險的發展，讓其自主探索。而農業保險產品的准公共品屬性決定了商業保險公司不可能提供有效供給，而在沒有政府財政補貼的情況，農民不願、也無力支付較高的保險費。農險的經營主體不得不壓縮原有的農險業務，使得農業保險市場進入日益萎縮的惡性循環狀態。故此，政府缺位是導致1993年至2003年農業保險萎縮徘徊的唯一原因。
2.農業保險恢復發展階段（2004年至今）：政府職責歸位
在市場經濟條件下，農業不同於其他產業的一個顯著特點就是：面臨著自然風險和市場風險的雙重威脅，無論哪一種風險，都有可能對農業發展產生嚴重的負面影響。在經濟全球化和市場自由化的沖擊下，這些風險的作用更加顯化和復雜化。從我國當前的農村經濟形勢看，農業仍比較落後，各種各樣的風險都影響著農村經濟的發展，農業的落後狀況並不能很快改變。因此，目前中國農業保險發展的狀態將嚴重製約農業的可持續發展，進而波及整個國民經濟的健康運行。值得慶幸的是，目前政府高度重視農業保險的發展，正積極推進農業保險試點。近年來，中國保監會始終把促進農業保險發展、為「三農」提供保險服務作為一項重點工作，積極研究建立符合我國國情的農業保險制度。
新一輪農業保險試點的全方位推進，帶來了我國農業保險發展的良機，政府在其中所起的作用有目共睹。隨著新一輪農業保險試點的深度和廣度的進一步提升，我國農業保險呈現區域化發展特徵，少數地區或因地區農業的特點和優勢，或因地方政府的重視，或因探索到一種合適的制度模式等，農業保險得到較快發展。這些區域特色的農業保險發展模式的探索對當地的農業風險管理水平的提升起到了重要作用，為我國農業保險的發展積累了寶貴經驗。總體而言，從2004年以來，在政府主體的推動下，我國農業保險開始進入迅速恢復階段，且勢頭漸長，已初具規模。我國農業保險已經開始進入政府誘導發展階段，各級政府在政策指導、財政補貼、法律監管等方面開始承擔應盡職責。當然，其間必然會有許多難以克服的難題，但隨著政府職責的歸位，我國農業保險發展進入了新時期的制度創新階段。
1982年到1986年的恢復試辦階段，政府幹預力量較為得力，農業保險由中國人民保險公司代表政府壟斷經營。在業務經營中不大考慮盈虧問題，經營的種植業、養殖業保險實行全國統一核算，盈虧由保險公司內部險種互補，虧損可由其他險種的盈利彌補。運作過程中，這種方式漸露缺陷。一方面對農業保險與其他商業保險統一核算，盈虧互補，不利於調動保險公司經營的積極性，也不利於政府考核保險公司的績效。另一方面農業保險「大幹大賠，小干小賠」的局面使保險公司傾向於減少農業保險的供給，而加大盈利性險種的經營。
1987年6月，政府決定在中國人民保險公司內部特設農村保險業務部，專門從事農業保險的經營，並從1988年開始以省為范圍，實行農業保險單獨核算，但由於政府未能理順與保險公司、農民之間的關系，農業保險經營風險更加集中，巨額虧損使得經營農業保險難以維繼。
1986年，新疆生產建設兵團組建了農牧業保險公司。新疆建設兵團保險公司開辦的農業保險屬於行業性保險，對象主要是新疆農墾系統的農場，以工補農，國家財政也給予巨大支持。但隨著該公司改制，農險業務也呈下滑趨勢。
1991年和1996年，中央、國務院分別做出「在各級政府支持下，建立多層次、相互聯系的農村專項保險基金，逐步建立農村災害補償制度」和「發展農村合作保險」「逐步建立各類農業保險機構」，「為避免農業保險機構因承保種養業保險造成虧損，國家將在政策上給予適當扶持」等決定。
中國人民保險公司開始轉變經營方式，委託地方政府代辦、與地方及其他經濟組織合辦發展合作農業保險等多種經營模式的試點工作。上述試點，對我國農業保險的運作進行了有益的探索。但由於缺少適用的法律、法規和資金支持，大部分經營性試驗陸續停辦。特別是農業保險合作社，雖然可以有效解決保險經營中道德風險與逆向選擇問題，但由於農民保險意識淡漠，保險合作社規模難以擴大，面臨籌集保險基金難等問題，而且保險合作社賠償能力有限，對農民吸引力不大。
我國農業保險自1982年開始恢復，到高峰期的1992年，農業險保費收入達8.2億元，但賠付率高達116%，完全是虧本經營。從1996年起，農業保險規模逐年萎縮，2001年農業保險規模跌到20多年來的最低谷，農險保費收入僅3億元，占保險業總保費的0.14%，農業保險密度僅為0.38元，農業保險深度僅為0.02%，是近20年來下滑幅度最大的一年。全國2.3億農戶，戶均保費不足2元。
總的看，自我國恢復開辦農業保險業務以來，盡管農業保險在一定時期內取得了成績，但由於農業保險的高風險、高賠付，有效需求不足以支持一個完全商業化的農業保險市場。商業保險公司由於擔心虧損，而不願涉足農業保險，農業保險業務量逐年呈負增長，市場「失靈」。我國用了23年的時間，得出了與國際農業保險同行相同的結論：農業保險不能實行商業化運作。

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⑦ 怎麼理解和看待保險業在未來的發展趨勢

一、只要有生活人生，就有保險業的發展世界。

保險是為一個人的生活人生而存在的。

年輕的時候有健康保險，年長的時候有投資理財，成了家有家財險，就了業之後有失業保險。

什麼樣的保險都有，只要你投保，滿意自己生活人生的保險世界，就能夠收到對等回報。

保險是跟著現實變化而存在的。

一個人有了孩子，他就准備給孩子投一份成長保險，一個人有了家業有成，他就決定給家人買一份期限保險。

現實經濟條件決定了他的保險方向，所以他購買保險的時候，完全是跟著自己的現實條件而變化。

保險業就是替青春發展著價值時光回報率。

⑧ 90後能為保險業帶來什麼

我國從20世紀80年代開始進行社會保障制度的改革。90年代中後期以來，中國社會保障制度的改革與建設步伐明顯加快，目前初步建立起新型社會保障制度，尤其是社會保險制度的整體框架。
作為世界上人口最多的發展中國家在經濟體制轉軌和工業化進程中進行的人類有史以來最巨大的社會工程之一，中國社會保障制度的改革與發展仍面臨著很多困難與問題。
焦點一：從單位保障到社會保障
改革前的中國社會保障制度，以公有制經濟單位(城鎮企事業單位與農村人民公社、生產大隊)為實施單位，是以國家財政兜底(不會使經濟單位破產)為特色的「單位」保障。它採用現收現付的運行方式，個人不直接負擔保障費用，按照國家規定的社會身份(如幹部、工人、農民等)實行差別化保障待遇。單位保障制度是計劃經濟體制的產物，與國有企業的性質密切相關，並成為政府與企業角色錯位的典型體現。企業(單位)辦社會形成了單位保障體制而不是「社會化」的社會保障制度。實行改革開放政策以後，單位保障制度越來越不適應企業競爭和勞動力流動的要求，迫切需要建立獨立於企業之外的社會化的保障制度。
新型社會保障制度是社會化的社會保障制度，它不僅要促使職工從「單位人」轉變成為「社會人」，而且制度本身要具有經濟上的可持續性，並兼顧保障范圍、水平和程度的公平性。因此，新的保障制度要改變單位負責、國家兜底的「完全」責任，籌集資金要從單一主體走向多元化，保障待遇與「貢獻」掛鉤而不是與「身份」掛鉤，力求做到權利與義務的統一，公平與效益的統一。這正是我國社會保障制度在改革過程中逐步明確的目標，即建立獨立於企事業單位之外、資金來源多元化、保障制度規范化、管理服務社會化的社會保障體系。
按照上述目標，中國逐步進行社會保險、社會救助與社會福利制度的改革，促進了新型社會保障制度的發展。到2001年底，全國參加基本養老保險職工10802萬人(3165萬企業離退休人員基本養老金社會化發放率達到98%)，參加基本醫療保險職工5471萬人，參加失業保險職工10355萬人，參加生育保險職工3455萬人，參加工傷保險職工4345萬人；當年全國社會保險基金收入與支出分別達到2914.6億元和2591億元，歷年社會保險基金累計節餘1396.6億元；全年社會救濟、社會福利事業費支出達到426億元，覆蓋1500多萬獲得最低生活保障的城鄉居民、6000多萬獲得臨時救濟的城鄉居民及相當數量的優撫對象、殘疾人群及部分特殊保障人群。
焦點二：社會保障制度改革的重大進展
我國從20世紀80年代開始進行社會保障制度的改革。90年代中後期以來，隨著國有企業改革的深化，中國社會保障制度的改革與建設步伐明顯加快，目前初步建立起新型社會保障制度尤其是社會保險制度的整體框架。
(1)城鎮企業職工養老保險制度由分散走向統一。1997年，國務院發布了《關於建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》，確定了統一的城鎮企業職工養老保險制度。1998年政府機構改革確定勞動與社會保障部是管理社會保險制度的統一管理機構，行業統籌逐步移交地方，養老保險制度中長期存在的「條塊分割」局面基本結束，城鎮企業養老保險制度基本統一。
(2)城鎮醫療保險制度改革逐步深化。醫療保險制度涉及投保雙方與醫療機構、醫葯市場等多方面的復雜關系，導致其改革更加曲折。1998年國務院頒布了《關於建立城鎮職工醫療保險制度的決定》，確定了城鎮醫療保險制度的基本框架。
(3)失業保險制度改革邁出堅實步伐。作為經濟體制轉軌國家，如何消化數千萬沉澱在國有企業「無效就業」的大量冗員，成為中國深化國有企業改革、加快市場化步伐必須邁過的一道「難關」。80年代開始建立的待業(失業)保險制度，由於覆蓋面窄、籌集比例低、基金規模小而難以擔此重任。中國在不得已的情況下，採取了建立失業保險制度與國有企業職工「下崗」制度相結合、雙管齊下的辦法，以保障就業市場化過程中的社會穩定問題。1999年，國務院頒布了《失業保險條例》，失業保險金的征繳收比例提高，基金規模擴大，作用日益增強。從2001年開始，中國逐步取消作為過渡措施的國有企業職工「下崗」制度，將其與失業保險制度並軌。
(4)創立了「社會統籌與個人賬戶相結合」的具有中國特色的社會保險制度。在城鎮職工基本養老保險與基本醫療保險制度框架內，設立個人賬戶制度，它是「基本」保險制度的組成部分，不是一般意義上的「補充」保險，從而構成了社會保險制度的「中國特色」。同時，它把社會保險基金運行的現收現付制度與基金積累制度結合起來，是一種「混賬」管理的部分積累制度或者混合模式。這種改革方案在世界社會保障制度發展史上是一個新的嘗試，但也面臨著如何處理社會統籌與個人賬戶關系的難題。
(5)社會救助制度建設取得重大進展。傳統社會救濟制度主要是針對身體差、無勞動能力、無收入來源的特困人群，覆蓋面很低。1993年上海市率先建立城市居民最低生活保障線制度，隨後這項制度逐步覆蓋全部城鎮居民，並擴展到有條件的農村地區。針對數量廣大的農村貧困人口，中國實施了卓有成效的扶貧開發戰略，成為國際上解決貧困問題的一個範例。
(6)社會福利制度在改革中得到一定發展。社會福利制度是較高層次的社會保障。近年來國家一方面加大對優撫安置、殘疾福利、婦幼保健等方面的投入力度，另一方面堅持社會福利社會辦的原則，改變國家包攬社會福利事業的傳統做法，積極動員社會力量、市場力量解決社會福利的資金短缺、機制不活等問題。各地堅持安置就業、扶持就業、自謀職業相結合的原則，逐步改革強制性安置部隊轉業軍人的做法，加快了退役軍人的安置進度。通過發展慈善事業、福利彩票等措施，擴大了社會福利事業的資金來源，使社會捐助工作走上了經常性、規范化的軌道。
焦點三：誰來為我養老
城鎮企業職工基本養老保險制度是根據國務院1997年頒布的《關於建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》建立的。這一制度實行社會統籌與個人賬戶相結合。這是把現收現付與基金積累相結合的一種混合模式，其目的一方面為了完成社會保險從「單位保障」到「社會化保障」的「體制轉換」需要，為沒有積累的離退休人員提供基本保險；另一方面希望中國能夠在經濟增長與人口結構都處於黃金時代的20~30年內，使在職職工為自己積累一定的社會保險基金，尤其是養老金，以減輕企業、財政負擔與發育資本市場。
與單純的現收現付制或基金積累制相比，混合模式具有自己的運行機制。首先，實行企業與雇員共同籌資的方式。新制度規定，城鎮所有企業及其職工必須履行繳納基本養老保險費的義務(城鎮個體戶與自由職業者自主參加)。企業的繳費比例一般為企業工資總額的20%左右，個人繳費比例為本人工資的8%。其次，建立統籌基金和個人賬戶兩種養老金制度。基本養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金組成，基礎養老金由社會統籌基金支付，個人賬戶養老金可以繼承。對於新制度實施前參加工作、實施後退休的職工(「中人」)，加發過渡性養老金。再次，新制度要求對積累資金進行投資，實現積累資金的保值增值。社會統籌基金的數量要保證現有離退休人員養老金的支付。同時，通過對個人賬戶沉澱下來的積累基金進行保障安全前提下的投資，實現積累基金的投資收益，減少「中人」和「新人」未來養老金的籌資比例。
經過幾年的推進，中國城鎮企業職工基本養老保險制度獲得了快速發展。參保職工已由1997年末的8671萬人增加到2001年末的10802萬人；領取基本養老金人數由2533萬人增加到3381萬人；基本養老保險基金收入由1965億元增加到2426億元；平均月基本養老金也由430元增加到556元。同時，基本養老金基本實現了社會服務機構(如銀行、郵局)發放。
由於近年來大批職工退出勞動力市場，離退休人員增長迅速，導致基本養老保險費率太高(目前費率高達28%)，企業負擔過重，影響了企業參保積極性和基金收入。目前，社會統籌基金入不敷出，基本養老保險欠費嚴重，形成個人賬戶的「空賬」運行。長期以往，將影響基本養老保險制度的健康運營。
為了解決社會統籌基金入不敷出和個人賬戶空賬問題，從2000年開始政府提出了完善城鎮職工基本養老保險制度的新方案，並由遼寧省和其他省選擇一個地級市進行試點。新方案一方面加大財政對基本養老金的補貼(僅中央財政對基本養老保險補貼支出在1998年至2001年間就達861億元)和新的財源，另一方面改變社會統籌與個人賬戶的資金比例，企業繳費(20%)全部進入社會統籌基金，個人賬戶全部由個人繳費組成，繳費比例由4%提高到8%。
焦點四：多層次的養老保險體系
補充養老保險是多層次養老保障制度的重要組成部分。根據國外老年保障的「三支柱」理論，國家基本養老保險屬於「第一支柱」，單位提供的補充養老保險(亦稱「職業年金」、「補充退休金」或「私人年金」等)和勞動者個人建立的補充性退休收入屬於「第二支柱」和「第三支柱」。自20世紀80年代以來，越來越多的國家選擇多層次的老年經濟保障制度，作為解決國家財政負擔過重和應對人口老齡化的對策。1995年12月，中國勞動部出台了《關於建立企業補充養老保險制度的意見》，提出了中國發展企業補充養老保險制度的基本框架。2000年12月，國務院在《完善城鎮社會保障體系的試點方案》中，將企業補充養老保險更名為「企業年金」，明確了企業繳費在工資總額4%以內的部分可以從成本中列支，企業年金基金實行市場化管理和運營的原則。
中國的企業補充養老保險(企業年金)制度分為行業企業年金和地方企業年金兩大類型。國家鼓勵但不強制企業建立企業年金制度。受管理體制、資本市場等條件制約，補充養老保險積累基金缺乏市場化投資渠道，目前只能存銀行、買國債，資金收益率很低。
商業養老保險，亦稱「個人年金」或個人養老保險計劃。作為個人或家庭自願購買的商業養老金險，它與公共年金和職業年金共同組成了多層次的養老保險體系。隨著人口老齡化的發展，個人在解決自己老年保障中的責任日益突出，促使個人年金保險在20世紀70年代以後迅速發展。中國20世紀90年代開始大力發展商業人壽保險，2000年人壽保險保費總收入比1990年增長近20倍，其中「壽險」增長37倍。中國加入世貿組織之後保險業的進一步開放與持續發展，將成為將銀行儲蓄轉化為商業人壽保險的推動力量。因此，商業養老保險在中國具有廣闊的發展前景。政府應當把個人年金真正作為養老保險的「第三支柱」，在稅收政策(如實行適當的個人所得稅減免或延遲徵收)、投資政策等方面加以促進。
焦點五：步履艱難的醫療保險制度改革
在經濟體制市場化改革過程中，大量國有、集體企業因經營困難甚至破產倒閉導致相當數量的職工無法報銷醫葯費,喪失了醫療保障。同時，由於新成立的企業尤其是非公有制企業又沒有建立相應的醫療保障體制。另外，缺乏自我約束，需求過度，管理不到位，刺激了一些不合理的醫療消費,造成醫療費用的直線上升。衛生費用增長大大超出了國民經濟承受能力，不得不隨著經濟體制改革和企業改革的逐步深入而不斷改革。
從80年代初到1988年，是企業與地方對公費醫療與勞保醫療進行自發改革的時期。從1988年到1997年，是中央政府主導下的醫療制度改革的試點時期，主要提出了《關於試行職工醫療費用大病統籌的意見》，並根據1993年召開的黨的十四屆三中全會文件精神，以「統賬結合」原則進行的「兩江」改革試點。根據試點總結，國務院於1998頒布了《關於建立職工基本醫療保險制度的決定》，確定了新制度的基本框架。
新制度的主要特點是低水平(保險待遇水平與經濟發展水平相一致)，廣覆蓋(覆蓋城鎮所有用人單位及其職工)，共同負擔(醫療保險基金由單位與職工共同負擔)，統賬結合(基本醫療保險基金的經費籌集、管理與使用實行社會統籌與個人賬戶相結合)，堅持屬地化與社會化管理，實行多層次保障。到2001年底，全國90%以上的地級市都已經啟動醫療保險，參加基本醫療保險的在職職工從1998年的1510萬人增加到2001年的5471萬人，離退休人員從369萬人增加到1815萬人。2001年，全國基本醫療保險基金收入384億元，基金支出244億元，累計節餘253億元。
盡管各地區對這項工作十分重視，也付出了極大的努力，但城鎮職工基本醫療保險制度的覆蓋范圍還比較小，只佔城鎮從業人員的1/4左右，還低於1995年公費醫療與勞保醫療制度的覆蓋范圍。其中的原因是多方面的。從客觀方面看，醫療保險被稱為「世界性難題」，因為它不僅涉及到參保人和醫療保險機構之間的關系，還必須受制於醫療服務的生產者、流通者和提供者，具有非常復雜的關系。從主觀方面看，與公費醫療和勞保醫療相比，基本醫療保險制度不僅要求職工個人繳納一定比例的費用(一般繳納本人工資的2%)，而且只保障「基本疾病」的「基本醫療」，報銷比例並不高。這對廣大職工來講，意味著過去比較高水平的醫療福利待遇的某種降低，導致相當數量的能夠實行勞保醫療及公費醫療的職工對新制度熱情不高。醫療服務提供者加強醫療費用控制的積極性也不高。從制度方面看，在如何看待醫療個人賬戶的作用、如何處理兩個賬戶的比例關系和支付標准、如何確定「基本醫療保險」與「補充醫療保險」和「商業醫療保險」的關系等，都存在不同的理解甚至很大的爭議，對推廣新醫療保險制度也有一定影響。另外，我國地區之間差別明顯，行業之間、企業之間的效益也大不相同，加大了屬地化管理的難度。因此，如何進一步推進城鎮基本醫療保險制度的發展，仍是一項十分艱巨的任務。（夏舟胡金喜）
焦點六：能安全度過下崗失業高峰嗎
改革開放以來，中國共創造了1.7億多個就業崗位，然而就業形勢卻日益嚴峻。20世紀90年代中期以來，城鎮登記失業人數直線上升，由1992年的364萬人增加到2001年的個國家發展戰略的重點，城鎮社會保障自然成為全國社會保障體系建設的核心。但這絕不意味著農村社會保障不重要，更不意味著廣大農民不需要社會保障。事實上，自20世紀80年代末、90年代初開始，我國也在農村地區大力提倡恢復與發展合作醫療制度，並積極推行建立農村社會化養老保險制度的工作。我國農村地區的社會化養老保險與合作醫療工作在某些時期、某些地區進展較快，但從整體上看進展不大，有些工作還出現了停滯。參加農村社會養老保險的人數從1998年的8000多萬人減少到2001年的5000多萬人。目前仍在運行的農村合作醫療比重很小，主要集中在大中城市周圍的郊區和一些沿海發達地區。
農村社會養老保險制度的停滯甚至滑坡，是多種因素造成的。其中一個重要原因是理論界及政界關於農村是否需要建立社會養老保險制度的意見不統一。不主張繼續開展農村社會養老保險的主要理由認為，「農民尚沒有多大能力或沒有條件參加養老保險」，農村家庭仍可以發揮養老的作用，開展社會養老保險沒有必要或者作用不大，加上農民家庭擁有一份土地，土地可以成為農民最後的保障。這些看法雖有一定的道理，但不應成為農村不需要社會養老保險、尤其是終止已有的農村社會養老保險制度的原因是：(1)開展農村社會養老保險，是我國經濟社會結構變化的客觀要求，更是迎接人口老齡化的重要舉措。(2)農村家庭養老制度面臨挑戰。隨著農村非農產業的發展，農民流動性的增強，家庭觀念的變化，大量農村勞動力向城鎮遷移，越來越多的農村老人獨自生活，迫切需要農村社會保障體系的支撐。(3)農村養老難於完全依賴土地保障。土地雖然是農民的最後一道保障，但受土地制度、土地數量及土地收入的限制，不能對土地的老年保障作用估計過高，單純依靠這點土地是無法維持生計的。(4)部分地區已經具備開展農村社會養老保險的條件。應當繼續鼓勵有條件的地區從本地實際出發，繼續開展農村社會養老保險。
合作醫療曾經是與城鎮的公費醫療及勞保醫療並列的三大醫療保障制度之一，20世紀70年代，其覆蓋率達到全國行政村(生產大隊)的90%。「合作醫療」(制度)與合作社的「保健站」(機構)及數量巨大的「赤腳醫生」隊伍(人員)一起，成為解決我國廣大農村缺醫少葯的三件法寶。被世界銀行和世界衛生組織譽為「發展中國家解決衛生經費的唯一範例」。隨著家庭聯產承包責任制的實施，以農業合作社為依託的合作醫療制度出現了滑坡的局面。1985年合作醫療覆蓋率降至5%，90年代初期全國「僅存的合作醫療主要分布在上海和蘇南地區」。經過9由於農村人口眾多，不僅存在大量的需要社會救濟的「三無」(無收入、無勞動能力、無經濟來源)對象，而且仍有3000~4000萬左右的農村貧困人口。解決數量龐大的農村貧困居民的脫貧和溫飽問題，應繼續大力實施行之有效的扶貧開發戰略。這是積極的農村社會保障政策，也是建立中國特色的農村社會救助制度的重點與難點。如果不通過扶貧開發與發展貧困地區經濟的方式，單純依靠社會救濟與最低生活保障制度將給國家財政造成十分巨大的壓力。從1997年開始，有條件的地區逐步建立農村居民最低生活保障制度。2000年全國有300.2萬村民得到了最低生活保障。到2002年5月底，得到最低生活保障的農村居民為338萬人，約占農村貧困人口總量的10%。隨著經濟的增長和各級政府對農村貧困問題的重視，農村最低生活保障制度具有巨大的發展空間。
焦點九：不斷發展完善的社會福利制度
社會福利是政府與社會通過各種福利服務、福利企業、福利津貼等形式，對社會成員提供基本生活保障並使其生活狀況不斷得到改善的社會政策與社會保障。它面向全體國民，內容廣泛(如國民教育福利、住宅福利、職業福利及社會化的老年人福利、兒童福利、婦女福利、殘疾人福利等)，層次眾多。目的是改善與提高社會成員的生活質量。社會救助主要解決貧困或不幸社會成員的生存危機，社會保險主要解決勞動者的基本生活保障，社會福利在解決一部分社會成員生活保障的同時，更多的是滿足社會成員的多方面的福利服務需要，被譽為更高層次的社會保障。
中國的社會福利制度主要是指政府出資為那些生活困難的老人、孤兒和殘疾人等特殊困難群體提供生活保障而建立的制度。為保障特殊困難群體的生活權益，國家頒布了《中華人民共和國老年人權益保障法》、《中華人民共和國婦女權益保障法》、《中華人民共和國殘疾人保障法》和《農村五保供養工作條例》等法律法規。截至2001年年底，各級政府舉辦的社會福利機構3327個，收養了19萬人；集體舉辦的社會福利機構3.5萬個，收養66.8萬人；民辦社會福利機構934家，收養3.4萬人。對於殘疾人，通過政府的優惠政策來興辦多種形式的社會福利企業(2001年共有3.8萬家)和實行殘疾人按比例就業的政策，幫助適合參加勞動的殘疾人獲得就業機會。1996年至2000年，社會各方面利用政府撥款和殘疾人就業保障金培訓並安置殘疾人就業110多萬人。
中國還實行了優撫安置制度。這是指對國家和社會有功勞的特殊社會群體給予補償和褒揚的一種制度。為保障優撫安置對象的權益，國家陸續頒布了《革命烈士褒揚條例》等，社會保障制度改革的非公平性與非法制化現象依然十分突出。城市社會保障體系面臨著如何不斷「增加容量」與「完善機制」的長期壓力。20多年的社會保障主要依據國務院甚至地方政府的《決定》或《條例》，尚沒有一部全國性的《社會保險法》、《社會救助法》或《社會保障法》。社會保障立法滯後不僅使新型社會保障制度的權威性不足，也反映出中國社會保障制度改革與建設的「非法制化」色彩，導致很多改革措施難以有效地貫徹實施。
建立完善的新型社會保障體系，近期工作重點要從建立制度框架轉移到完善制度本身。

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