大數據如何改變汽車保險

Ⅰ 大數據在保險中的實時應用

大數據在保險中的實時應用
幾十年來，保險業一直在努力處理交易和風險管理方面的數據。電信與數據融合的前沿趨勢讓保險公司對客戶行為有了新的認知，而這被稱之為「大數據」。數據具有廣泛性、多樣性的特點，特別是能將傳統的關系型資料庫管理技術推向極致，並且讓人們越來越關注數據管理的新方法。大數據、分析和數據管理齊頭並進；美國1.1萬億美元保險市場的各家公司正在爭先恐後地開展自己的數據分析實踐。
大數據的實時應用案例
大數據技術可以使公司評估非結構化數據由不可行變為可行。這里將介紹一些大數據技術在保險領域的應用案例。
欺詐識別
大數據已經幫助保險人做出了改變。而今他們超越了以索賠為中心和以人為中心的演算法欺詐檢測技術。這些技術側重於分析索賠方、保險供應方和其他的信息來源（例如，同一個被保險人提交了多少份類似的索賠請求），並擴展到防火牆之外的數據源，以便基於外部信息分析（例如隊列分析 - 使用一個人的社交圈子來分析相關個體之間的類似行為），這里考慮到的是一群互相聯系的人而不僅僅是一個人。

在美國，每年健康保險欺詐給保險業帶來大約700億到2600億美元的損失；歐盟也有300億到1000億美元的損失。
欺詐檢測和預防主要通過兩種方法實現：
基於實時數據分析的欺詐審計規則（基於歷史數據的傳統類型）
欺詐預測記分卡（基於實時數據的新類型）
客戶關系管理(CRM)
所有的非結構化數據都可以提供給所有的保險公司，這可以成為「大數據分析」方法的基礎。一些非結構化數據源包括:
客戶線上文檔
如果這些文檔可以被輕松搜索到並且能匯集到企業的數據管理平台，那麼保險公司就可以獲得關於客戶的大量信息，包括對非標准、非結構化的生命健康的醫療報告信息，以及再保險和大型商業財產保險部門的信息。
客戶關懷通話記錄
這些內容包含了客戶來電自由形式的代表性評論，這些評論可以用來進行市場情緒調研，有助於形成策略和付諸實踐，以提高客戶的保留率，減少客戶流失。
點擊流數據
由面向客戶的網站生成，可以分析這些數據，以發現顯示客戶傾向的瀏覽模式，尤其是當與呼叫中心記錄相關的時候，找出那些客戶在網路交互後立即呼叫的例子。

索賠管理
大數據也與索賠管理息息相關：運營商希望在索賠流程期間保存好圖像、視頻和文本標記(例如，來自警察檢查員或拖車司機的汽車保險索賠的文本標記)。結合投保人和受益人幾個實體(受益人、投保人、保險人)的匯總信息對非結構化數據的大數據分析變得尤為重要。
承保
在再保險和大型商業保險部門，大量的支持信息會作為信息提交的一部分(例如，損失歷史、財產計劃、車輛調度和董事的詳細信息)。
大數據技術使保險公司能夠快速地存儲和訪問任何數據，以便他們能夠通過分析來突出異常、某種模式和部分重點——這是人工閱讀文檔時代非常困難的事情。自動化數據管理的能力，以及記錄支持文檔的能力，使保險公司能夠創建風險和客戶檔案，這在整個公司中都是統一可審計的並且能夠提供豐富的分析資料。

Ⅱ 大數據將變為保險公司核心競爭力

大數據將變為保險公司核心競爭力_數據分析師考試

業內專家認為，在當前全面深化保險改革和互聯網化浪潮的「雙動力」推動下，保險行業將進入一個快速創新發展的新時期，尤其是互聯網保險，具有潛力巨大的發展空間。無論是催生出如虛擬財產保險等新型保險需求，還是幫助實現渠道網路化和保險產品風險定價，互聯網都在加速改造保險業，使其呈現難得的發展和投資機遇。

「互聯網助力保險，打開互聯網金融的下一個風口」，「互聯網正在加速改造保險業，呈現難得的發展和投資機遇」。日前，合並重組成功並掛牌上市的申萬宏源證券公司的證券研究所在其發布的一份專業研究報告《下一個十倍的大風口———互聯網保險》中作出這樣的預測。

業內專家認為，在當前全面深化保險改革和互聯網化浪潮的「雙動力」推動下，保險行業將進入一個快速創新發展的新時期，尤其是互聯網保險，具有潛力巨大的發展空間。

互聯網經濟孕育保險「藍海」市場

「互聯網逐步加深衍生出新的互聯網財產以及相應的保險需求，比如虛擬財險等，從而孕育著一個令人充滿遐想的保險『藍海』市場。」申萬宏源證券研究所分析師聞學臣向記者這樣表示。

網路游戲早已成為網民們的生活常態。虛擬財產保險，是對網路中的虛擬財產進行保護的財產保險。其險種分為損失險和責任險。損失險的標的物是游戲中的裝備、游戲幣以及游戲賬號等，當這些物品發生損失的時候，保險公司負責賠償。另外，如同現實生活中會出現不可抗力的威脅需要有其他的財產險一樣，虛擬財險中也有因為系統意外而衍生的險種即責任險。

2013年2月，阿里、騰訊、平安投資設立的我國第一家互聯網保險公司「眾安在線」正式獲得中國保監會的批復，允許其開展互聯網相關的財產保險業務，這標志著我國保險業與互聯網的融合實現了重大突破。新公司完全通過互聯網開展銷售和理賠服務，產品包括虛擬貨幣失盜險、網路支付安全保障責任險等，創新業務不斷取得進展。

與一般的保險代售的互聯網保險公司相比，「眾安在線」能夠因地制宜以互聯網的思維結合大數據，設計服務於互聯網經濟的保險產品，能在線提交理賠申請、提供證明材料等，實現「保險設計—保險銷售—保險理賠」一體化、互聯化的互聯網保險服務。

除了在上述所說的虛擬財險方面，「眾安在線」在電商產品這種互聯網與實體經濟結合的領域也有創新。2013年末，眾安發布「眾樂寶」保證金計劃，是其聯合淘寶網推出的國內首款網路保證金保險，旨在為加入淘寶消保協議的賣家的履約能力提供保險，幫賣家減負，確保給予買家良好的購物保障。

渠道網路化+場景化：使保險飛速增長

保險網路化是通過互聯網，利用數字化信息和網路媒體的交互性來與客戶交流，提供保險各個環節的服務，使保險信息咨詢、保障計劃設計、投保、核保、繳費、承保、保單信息查詢、理賠和給付等保險全過程實現網路化，輔助營銷目標達成的一種新型營銷渠道。

我國互聯網保險的險種可以分為人身保險、財產保險以及因互聯網而存在的創新性保險。互聯網人身保險包括理財型壽險、健康保險、意外保險、旅遊保險以及傳統壽險等這些較容易網路化的人身險種。互聯網財產保險包括汽車保險和家財險等險種。另外，因為互聯網而生的電子商務順應產生了第三類保險，也就是創新性的保險，比如淘寶購物的運費險。

「渠道網路化是目前階段互聯網保險的集中形態。這些豐富的產品形式體現了如今互聯網保險蓬勃的發展態勢，對傳統的保險渠道產生了強有力的沖擊，無論是傳統人身險還是財險，都可以通過互聯網的方式進行網路化銷售。」在談到互聯網對保險營銷渠道的深度影響時，互聯網金融千人會秘書長易歡歡向記者這樣表示。

目前互聯網保險的規模為291.15億元，占行業整體保費收入的1.7%左右。增長速度方面，其在2012年增速達到232%，2013年實現同比增長174%，互聯網保險正呈高速發展之勢。

與國外對比來看，我國的保險網路化銷售發展還有很大的空間。人身險種方面，美國在線購買的比例在

2012年的時候達到了8%至11%，是我國的4到7倍。而在網路銷售發展更為成熟的財產銷售領域，發展的差距則更為巨大。以汽車保險銷售為例，我國的車險網路銷售比率僅僅只有1%左右，而美國已經達到了30%至50%，英國達到了45%左右，日、韓兩國達到了41%和20%，是我國的幾十倍以上。以此推演，未來我國的互聯網保險銷售空間巨大。

大數據將變為保險公司核心競爭力

在產品設計方面，互聯網對保險的助力莫過於幫助保險產品風險定價。互聯網大數據帶來豐富的被保險標的的信息數據，結合多維數據描述標的性質，進而分析風險進行產品定價。

以汽車保險為例，OBD和UBI產品撬動互聯網車險。

車險的發展一般會經歷保額定價、車型定價、使用定價三個過程。我國當前的車險仍然處在保額定價的階段，而在將來有可能直接跨越到使用定價，即依據每個駕駛者的具體行車行為和行車情況來對車險進行定價。車聯網的發展提供了精確的、全方位的行車大數據信息，為直接跨越到使用定價奠定了基礎。這也在一定程度上有助於解決保險市場上的道德風險行為，有助於激勵並改善人們的駕駛行為。

UBI(UserBasedInsurance，基於用戶的保險)和OBD(On-BoardDiagnostic，車載診斷系統)是車聯網的兩大重要支柱。而車聯網的興起和逐漸普及是車險使用定價的基礎。UBI模式主要包括三種：一是依賴於汽車上的里程；二是基於GPS記錄的里程數或車輛的駕駛時間；三是基於收集的來自車輛的其他數據，如速度、行車時間、駕駛行為、行駛距離、時長等。後兩者被稱為基於車載信息系統的用量保險。OBD主要針對車輛本身的行駛條件，對汽車搭載的硬體、軟體等進行監控和記錄。基於以上兩點可以對行車中可能發生的風險有更好的把握，為實現差異化的使用定價提供堅實基礎。

而穿戴設備及互聯電子病歷將助力互聯網人身險的創新發展，克服人身保險所具有的嚴重的信息不對稱性。

穿戴設備的發展有助於全方位、全天候地監控人體生理指標和行為模式，相關指標長期積累形成的大數據對判斷投保人身體狀況和可能發生意外情況的幾率都有較強的指導作用，為精確化的人身保險定價提供堅實的數據基礎。當前多數醫院的病人病歷實現了電子化，但各醫院之間病歷的整合仍然較為遲滯，這也導致了信息的冗雜和無效。互聯電子病歷對保險公司全面評估投保人的人身健康狀況具有重要指導作用。

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Ⅲ 保險大數據的挖掘中,使用什麼能夠分析索賠要求

可以採用社交媒體來分析索賠者是否有可能實施欺詐行為。使用預測建模有助於保險代理確定是否拒絕其索賠申請。
保險科技的第一個領域開始涉及大數據分析的是汽車保險。特別是長距離感測器用於跟蹤駕駛方式。這些微型設備記錄了數十種不同的參數。有了這樣的感測器系統，保險公司就可以最准確地評估風險，確定最有可能引發事故的駕駛員並精確計算保險費。

Ⅳ 多維度應用大數據改變了保險產品設計思路

多維度應用大數據改變了保險產品設計思路

「極其數，遂定天下之象」，幾千年前《易經》里的這句話就點出了大數據對於預測的價值。

今天我們比過去擁有更多更大的數據，在一些服務領域，甚至已經實現了用數據精確計算風險，比如機場。

近日，眾安保險發布了一款在機場「搖一搖」微信就能買到的航班延誤險。不過，記者在現場應用時發現，這是一款場景受到太多限定的產品，能帶來的保費收入或許有限。

同時，它可能也是一款細思恐極的產品。因為它對大數據的運用維度改變了以往保險產品的設計和精算基礎。

一般的延誤險要提前一天買，但上述微信搖一搖延誤險則不同，它可以在機場現場購買，甚至旅客所乘坐的航班已經延誤了，還可以買。

這款延誤險並不是按照飛機落地時間延誤來賠付，而是按照飛常准(一款能提供飛機延誤智能預報的App)預計起飛時間來賠付。就算實際起飛時間只超過預計起飛時間一秒鍾，旅客也能獲得賠付。

也許有人會問，「預計起飛時間是什麼，憑什麼我要和它對賭？」預計起飛時間是飛常准推出的一項服務，商旅人士對它並不陌生，每個人都可以通過它查到自己的航班預計起飛時間。

那麼，預測起飛時間的依據是什麼？它是綜合機場狀況、前序航班情況、天氣情況和空管數據計算出來的、實時變化的動態數據。這背後有民航局數據、飛常准以及航聯經紀的支持。

任何預測都不可能全中，飛常准也是。飛常准首席執行官鄭洪峰告訴證券時報記者，飛常準的預測結果，在正負5分鍾內起飛的准確率是95%。

那麼，旅客要賭的就是剩下那5%的出錯率。理性的人可能會說，這個概率太低了，起碼應該50%對50%才公平吧。但是，保險的根本原理是分攤損失，它一實際是把從准點的人身上收到的保費，刨去運營成本之後分攤給沒有準點的人，進行損失彌補。因此，想賺保險公司的錢很難。

對於願意接受這個賠率的人，在機場等飛機的時候，可以搖一搖微信，花幾塊錢玩玩，如果贏了，最高賠付1000元，最低賠付也能賺個盒飯錢。

大數據出現後，保險公司開始改變以往靠風險定價的維度，引進更多維度來定價，這將改變保險行業的根基。

保險公司需要像科技公司那樣准確預見，還要參與事情的過程，對目標企業進行風險管理，這讓保險更接近它本應該成為的樣子。據了解，飛常准正在通過各種方法降低預測風險，包括和一些機場合作，提高准點率。

對於這類保險產品，玩不玩，選擇權在客戶；而好不好——能否提高效率則是最佳判斷標准。大數據之下，似乎一切清晰可見。

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Ⅳ 車險費改後，對上海評駕科技這類車聯網大數據公司有哪些影響

今年的車險費改可以說是歷年來最給力的一次，這次費改給予了廣大群眾切切實實的優惠，總的來說可歸納為三大點：保障范圍更廣；索賠方式更明確；費率與風險更配。由於附加費用率的上限由35%下調為25%，使得「去中介化」成為大趨勢，很多原有的車險已經不適合新的要求了。上海評駕科技是一家在汽車保險領域很擅長大數據和車聯網的服務商，市場評價還是很高的，尤其是歷時兩年精心研發出的智能車險管理系統——「蒼穹之眼」，可以把經銷商和保險公司打通，這樣對於主機或者經銷商來說可以對車險業務進行一站式管理，很方便也能提高工作效率。現在評駕科技在智能車險領域是發展得比較好的，公司發展契合行業的大趨勢。

Ⅵ UBI車險的發展如何，以及手機車聯網對其的作用

一．車險行業的變革

目前，我國保險行業正處於一個快速上升的時期，從近兩年的發展態勢已可看出，整體保險行業呈現出了巨大的市場潛力。但與此同時，市場滲透率低、組織機構臃腫、整體效率低下、信息的低透明度等一些列問題，仍有待改善。於此同時，依託於保險行業總體的良好發展態勢，以及互聯網的普及、手機網民數量的增加、網上支付習慣的培養、資本市場的介入，都成為了互聯網保險發展的利好因素。

對於保險行業來說，車險是剛需最強、保費巨大的險種，但是綜合成本居高不下，傳統渠道服務體驗下降以及信息的透明度低和業務流程冗長，深受車險消費者的詬病，這讓消費者對便捷、高效的服務有著強烈的需求。

近年隨著車險費改的實施，互聯網車險迎來了新的發展機遇——網銷產品不斷延伸、車聯網技術的成熟運用以及大數據時代車險定價的精細化、個性化。最近幾年，從保險行業、汽車行業、汽車後市場等相關行業都在高度關注車險服務的互聯網化，對互聯網車險的思考也已經進入了實操層面。

OK車險app"行程管理」界面

Ⅶ 我國汽車保險業的現狀及發展趨勢

——原標題：2018年中國汽車保險行業市場概況與發展前景 互聯網+車險成為行業主要發展路徑【組圖】

行業費改逐步推進，車險定價不斷放開

我國車險費改從興起至今，共經歷了兩輪改革，第一輪為2001-2007年;第二輪發生在2015年-至今。其中第二輪改革又包括三次商車費改。車險費改發展歷程如下表所示：

以上數據來源於前瞻產業研究院發布的《中國汽車保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》，同時前瞻產業研究院還提供產業大數據、產業規劃、產業申報、產業園區規劃、產業招商引資等解決方案。

Ⅷ 新能源車險市場醞釀新變革，行業痛點如何緩解

1、在國家倡導的「雙碳」戰略背景下，發展新能源汽車成為節能減排的重要目標，對於應對全球變暖、實現綠色低碳高質量發展意義重大。因此，新能源車險市場潛力巨大，面對當前新能源車險產品興起業內專家普遍認為，整合、優化、創新將進一步鞏固車險綜合改革立足成果，為今後進一步深化轉型做好充分准備。

5、記者在采訪中了解到，今年6月，中國汽車工程研究院與中再財險聯合發起成立了車險聯合實驗室，重點研究新能源汽車保險研究與風險控制。截至目前，實驗室累計採集行業數據6000萬條，車機動態數據超過340萬條，訂單17000條數據深度分析和大數據挖掘重點關注電池發熱失控風險、主險保費是否充足、商業三險針對高尾風險三個層次，支撐模型研究也進入了研發的深水階段。

6、「新能源車險既是空白又是短板，主要體現在風險需求與保險條款的錯配、保費率與行業風險保費的錯配。隨著保有量的增加，新能源車險幾何水平不斷提升，新能源車險短板亟待補充。 」中再財險精算師龍翔告訴金融時報，目前，新能源汽車風險特徵發生變化，傳統車險已經無法滿足新能源汽車的安全需求。現在新能源汽車保險綜合成本率或達到150%以上。

7、中國汽車工程研究院相關負責人表示，隨著新能源汽車市場的蓬勃發展，車險市場也處於改革陣痛之中。 跨行業數從流通來看，定價模式的創新、保險產品的變革、自動駕駛技術的演進等新技術帶來了新的問題，將給汽車和保險行業帶來新的問題面對挑戰，解決行業問題的關鍵在於創新。 只有在產品、商業模式和運營策略上進行創新和突破，才能確保起步最後，它將引領汽車行業的前進方向。

Ⅸ 如何辦理汽車保險變更

對於大眾來說，購買汽車除了可以到4s店購買新車，也可以選擇購買二手車。車主在辦理過車輛變更手續後，汽車就完全屬於車主了。但車主在買完二手車後不要忘記變更車輛保險。那麼，我們今天就來說說車輛保險變更手續。
第一種方式，主要進行保單信息的一些批改。關鍵是批改保險合同投保人、被保險人與行駛證車主及過戶後的車輛牌照號。所需要的資料主要有，保單發票及標志正本、車輛過戶交易發票、產權登記證或行駛證、交易雙方的身份證，如委託他人，還須出具委託書及委託人的身份證。交易雙方帶齊上述資料，到原保險公司營業網點辦理即可。
第二種方式，就是申請退保，即把原來那份車險退掉，終止以前的合同，此類情況一般適用於商業車險(交強險屬於國家強制投保險種，如不是跨行政區域間的過戶不能退保，只能做變更)。這時需要原車主帶齊保單發票正本、身份證在原保險公司營業網點退保，保險公司只應按天收取從投保日期開始到退保這期間的保費，剩餘保費會相應退還。然後，新車主就可以攜帶新的行駛證、車輛過戶交易發票、身份證等資料到任何一家保險公司去重新辦理一份商業車險。
提示：車輛保險變更手續如何辦理?變更手續有兩種，一是對原保單進行批改，即交易雙方帶齊材料到原保險公司進行辦理;二是申請退保，給汽車重新購買一份保險。車主可以根據自己的需求，選擇一種方式來變更汽車保險。
拓展資料
一、車輛過戶需要哪些手續，車輛過戶流程有哪些
1、車輛過戶需要什麼手續?
買方所需手續：身份證(外地人提供暫住證);買房是單位的話，需要提供組織機構代碼證書原件及公章。
賣方所需手續：車主身份證、車輛行駛本、車輛登記證、購車原始發票(如果之前過過戶就是過戶票);賣方是單位的話需要提供組織機構代碼證書原件及公章。此外還需要提供車輛原始購置發票原件或持上次過戶發票、車輛行駛證原件、車輛登記證書(大綠本)、外遷需要購置稅小本。
同時，雙方還需要帶上各自的二手車買賣合同。
二、、車輛過戶流程是怎麼樣的?
1、過戶大廳照相(手續准備：買賣雙方身份證、行駛本、登記證復印件);
2、填寫過戶合同(外遷車輛填寫買方轉入地址);
3、領取順序號，等待受理;
4、窗口遞交手續，出過戶票;
5、工商及市場蓋章;
6、繳納費用，領取過戶票;
7、戶籍所在地車管所拆牌、拓號、變更牌照、選取新號牌、出新行駛本、登記本。
三、車輛過戶費用有哪些?
1.代辦費用:按照排量收取，一般在200—800元之間。
2.過戶費用：按車輛評估價的5%收取。
3.驗車費、打票費：各地收費標准不同，不過基本都在是幾百塊。

Ⅹ 「大數據」的保險業應用主題

「大數據」的保險業應用主題_數據分析師考試

在數據應用呈現爆炸式發展的時代，不能把握「大數據」商機、引領潮流的保險企業，將可能逐漸喪失市場競爭力。

「大數據」是依託新的數據處理技術，對海量、高速增長、多樣化的結構和非結構數據進行加工挖掘，找尋數據背後的規律，以提高分析決策能力、優化流程和科學配置資源的管理工具。

「大數據」正在向經濟、社會、科學、文體及公共衛生等多個領域快速滲透。在網路技術、移動互聯、雲計算等新技術和金融市場化改革的雙驅動下，金融與互聯網、各金融板塊之間的界限和壁壘被沖破，市場的游戲規則發生了深刻變化，誰掌握了數據，誰就掌握了競爭的制高點。

現代保險服務業要在經濟「新常態」中研究和實施「大數據」戰略，關鍵要找准大數據在保險業的應用場景、應用主題和應用策略。

助力保險費率市場化

保險作為一種風險轉移和管理工具，是一種社會群體之間的風險救助機制。保險產品機理主要是遵循統計學范疇的「大數法則」，基於歷史風險發生和損失的數據進行分析和預測，在重復隨機現象中找出「必然」規律，依靠精算技術實施產品定價、建立財務運行機制。有些觀點認為大數據顛覆了「大數法則」，實際上，雖然兩者都是在「大量」數據基礎上進行風險和財務預測，但在保險產品定價機制中的作用基點是完全不同的。

「大數法則」是保險定價的根本法則，特別是針對車險、壽險、健康等關系社會公眾利益的領域，必須依託「大數法則」確保行業基準純風險損失率釐定的公平性、充足性和安全性。也就是說，「大數法則」是保險運行管理的數理邏輯，是保險業不可動搖的理論和定價基礎。而「大數據」主要發揮保險定價的輔助作用，特別是採集和獲取客戶行為、交易的網路數據進行關聯分析，找尋數據背後風險與成本、收益的匹配規律，推動保險公司客戶細分化、責任碎片化、產品定製化，優化精算定價模型，主要基於附加費率建立科學、有效的保險費率浮動機制和差別化定價機制。

因此，「大數據」並沒有顛覆「大數法則」，而是對保險費率市場化形成機制的重要優化和改進，是一種以新技術為依託、更加精細化的風險管理輔助工具。

目前，新一輪保險費率形成機制改革步伐明顯加快，非車險、意外險、投資連結險、普通型壽險、萬能險等已經相繼放開，商業車險、分紅險市場化改革也即將發令放行，更多的產品定價權和選擇權將交給市場。科學、有效的費率形成機制是市場化改革成功的關鍵。應全面構造以「大數法則」為基礎的基準費率和以「大數據」技術為輔助的附加費率和產品創新機制。

一方面，保險監管部門應主導構建公開公正的保險基準費率形成機制，建立保險基準費率定期測算和發布機制，特別是借鑒國際上的成熟經驗和模式，設立獨立的保險費率釐定機構，形成主要保險產品的定價參照基準體系。另一方面，要鼓勵保險企業在遵循基準費率的同時，發揮大數據在保險產品區域化、差別化、個性化的創新支撐作用，處理好產品創新與風險、成本、收益的關系。

驅動新一輪轉型發展

自改革開放以來，保險市場保費和資產規模迅速擴張，卻難以逃脫產品同質化、「跑馬圈地」、價格惡性競爭、服務體驗差的外部詬病，歸根到底還是源於「以產品為中心」的粗放式發展模式。由於保險企業數據維度、質量、可利用度和處理能力不足，向「以客戶為中心」的集約化管理模式轉型「常提卻難新」。

伴隨金融綜合化、保險集團化、渠道多元化發展，特別是電銷、第三方電商、移動互聯等新渠道的興起，保險數據的歷史積累、採集維度、關聯分析與實踐應用日益成熟，由於大數據有利於提升保險企業對客戶行為特徵、風險和產品偏好的分析能力，為保險企業客戶關系管理、風險識別與定價、營銷策略分析、理賠欺詐風險防控提供了新的驅動力，成為保險業新一輪轉型發展的「利器」。

因此，保險企業應找准大數據在經營管理中的應用場景，著力解決制約轉型發展的關鍵環節。

一是加強數據資源內外部整合。加強集團內部、各渠道、各產品線的數據整合利用，積極採集全面反映客戶行為特徵和交易偏好的移動互聯、社交媒體、電商、地理位置、OBD等線上數據，引入身份、信用、車輛、駕駛行為等線下數據，為大數據技術應用建立現實基礎。

二是構建完整的客戶數據圖譜。依託數據挖掘技術，推進客戶需求分析和客戶群組細分，在集團或公司內部建立客戶虛擬賬戶，豐富客戶全景視圖，加強客戶挽留與個性化推薦，促進客戶的獲取率、留存率和持續率。構建完善的客戶自助服務體系，改善客戶體驗、提升客戶忠誠度、提高客戶整體價值。

三是提升數據發現和決策能力。重點提升對非結構化數據的存儲、加工和分析能力。圍繞交叉和二次銷售、精準營銷、代理人甄選和流失預警，加強數據分析和快速響應，整合昂貴的渠道資源，提升銷售渠道價值。通過理賠洞見分析、反欺詐關聯分析，提升成本精細化管理、精準打擊欺詐行為。

四是加強數據架構規劃。引入新的大數據分析工具和存儲技術，提高對語音、視頻、圖片、網路日誌等非結構化數據的分析處理能力，對信息模型、主輔數據源以及數據集成架構進行前瞻性設計，加強主數據和元數據管理，推動信息數據的邏輯整合。提高自身數據質量，注重數據全生命周期管理。

開創「數據治理」新模式

在保險資金運用和費率市場化加快推進的背景下，按照保監會「放開前端、管住後端」的市場化改革思路，市場化的「新常態」使傳統的文件出台、現場檢查、行政處罰等保險市場治理手段難以奏效，滯後的監管技術手段將無助於有效防控區域性和系統性風險，客觀上要求保險監管部門從依靠行政手段向依靠「數據手段」治理市場轉變：

一是從場外交易向場內交易轉變。通過建立保險產品交易、中介交易和資產交易的交易場所和信息平台，促進保險交易的透明化、規則化和信息對稱化；二是從監管信息統計與非現場監管向保單登記管理轉變。市場和風險的快速變化，促使保險監管從依靠時滯的統計數據和局部的樣本數據，向保單級的全量數據和實時的生產數據演變；三是由條款費率靜態審批管理向基準費率測算常態化轉變。定價權逐步交給市場後，產品創新必然層出不窮，基準費率常態監測、回溯分析和定期測算是產品監管和風險控制的必然要求。

基於上述行業轉型發展和市場治理需求，應從提高行業核心競爭力和抗風險能力的高度，科學規劃行業大數據體系。

一是全面推進行業信息共享與應用。在客戶隱私保護和數據安全的前提下，建立行業中央集成數據倉庫，打破企業之間的數據孤島，將分散在各保險機構的數據，按照客戶、保單、業務等多個主題進行採集、存儲和有限共享，充分釋放數據共享在規范市場行為、反保險欺詐、提升定價能力、促進精細化管理等方面的內在價值。

二是主動與外部數據交互應用。拓寬行業整體數據維度，依託行業數據共享的平台優勢，積極引入公安、氣象、醫療、教育、信用、移動通信等外部數據，主動與交管、稅務、經偵、社保、徵信等公共管理部門進行數據交互，發揮外部數據在行業內部治理中的獨特作用，依託共享平台有效延伸保險參與社會治理的范圍和觸點。

三是研究制定行業大數據戰略和設施框架。完善信息共享平台和保單登記制度等相關法律法規，為行業大數據戰略實施建立良好的政策環境。加強行業數據標准建設，規范統一共享介面標准，提高數據整體質量；不斷優化共享資料庫的採集、存儲、處理與結果應用的流程和技術，研究建立行業數據分析框架和模型，依託數據挖掘、雲計算平台、虛擬化技術，支持海量、多結構類型、高頻度的大數據處理。加強行業信息共享的安全體系建設，保障保險機構與共享信息關聯生產的連續性、安全性和穩定性。

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