工业40给保险业带来哪些变化

① 保险业的发展现状及趋势

互联网保险行业相关公司：中国平安(601318)、中国人寿(601628)、中国财险(2328.HK)、中国太保(601601)、泰康人寿等

本文核心数据：互联网保险公司数量、互联网保险保费规模、互联网保险保费收入结构等

中国经营互联网保险公司共有235家

互联网保险是指通过互联网技术和移动通信技术订立保险合同、提供保险服务的相关业务。2012-2020年，我国保险公司以及经营互联网保险业务的企业数量呈快速增长趋势。2020年保公司一共有235家，经营互联网保险业务的公司有134家，其中参与互联网人身险公司为61家，参与互联网财产险的公司为73家。

② 什么叫工业4.0，这篇接地气的文章

这篇接地气的文章告诉你——什么叫工业4.0

导读：工业4.0到底是个啥，本来答应给他单独讲一遍，后来一想，不如整理下材料和思路，一块分享给大家，所以今天就跟大家谈谈这个神秘的工业4.0吧。

早年从事过工业自动化行业，后来为了赚点讲课费做零花钱，去几个城市，讲过《工业互联网与工业文明史》这门课，以至于很多人以为我很懂工业互联网（其实我也就是半桶水而已）。
今天早上乐视网的好基友问我，工业4.0到底是个啥，本来答应给他单独讲一遍，后来一想，不如整理下材料和思路，一块分享给大家，所以今天就跟大家谈谈这个神秘的工业4.0吧。
先声明，兔哥只是个知识的搬运工，我说的不一定对，不过是看了很多材料后消化理解的结果而已。事实上，工业4.0就没有标准答案，连德国人自己都没有。
先看三个概念：
工业1.0
机械化，以蒸汽机为标志，用蒸汽动力动力驱动机器取代人力，从此手工业从农业分离出来，正式进化为工业。
工业2.0
电气化，以电力的广泛应用为标志，用电力驱动机器取代蒸汽动力，从此零部件生产与产品装配实现分工，工业进入大规模生产时代。
工业3.0
自动化，以PLC（可编程逻辑控制器）和PC的应用为标志，从此机器不但接管了人的大部分体力劳动，同时也接管了一部分脑力劳动，工业生产能力也自此超越了人类的消费能力，人类进入了产能过剩时代。
这三个定义都很学术，你们放心，这是我全文最学术的一段话，后面，我决定老和尚讲故事的方法来给大家讲这个故事。
要理解工业4.0，我们得先看下目前的状况，我们称之为工业3.X，用修真小说的时髦描述，也就是3.0中后期，这种状态叫做完全的自动化和部分的信息化。
咱们还得从工厂的业务模式说起。
作为一个工厂，存在的目的只有两个，生产产品，然后卖出去。所以在工业企业中，通常会分为两个大的部门，一个是生产部门，一个是业务部门，前者通过MES（制造执行系统）管理，后者通过ERP（管理信息系统）来管理。
这两个系统啥区别呢？ERP更倾向于财务信息的管理，而MES更倾向于生产过程的控制，简单的说，ERP主要告诉你客户需要生产多少个瓶子，哪天下单，哪天要货，而MES主要负责监控和管理生产这些瓶子的每一个步骤和工序如何实现。
在中国工厂的很多车间里，各个生产设备之间、生产设备和控制器之间，都已经基本实现了连通。再牛逼一点的公司里，整个工厂已经通过制造执行系统（MES）连通起来，而业务部门全部通过ERP连通起来了。
发现问题了吗？
ERP和MES其实并没有连起来！
所以当ERP给MES下达生产计划指令后，MES在生产过程中发生了与计划偏差的事项（比如设备坏了，原料不合格等等），MES会根据车间的实际情况进行调整。但是ERP是不知道的！所以它会继续按照原本的计划执行订单，时间久了，财务系统和工厂的实际情况就会出现非常大的偏差。
至于为啥没连起来，两个原因，首先是ERP和MES的开发公司通常是两拨人，搞财务的和搞生产的合作，不但互相不懂对方的职业术语，鸡同鸭讲，而且互相看不上对方。另外，业务部门和生产部门在公司里通常是分开运营，各自的领导有各自喜欢的供应商（原因你懂的）。
当然，人民群众的智慧是无穷的，他们是断然不会干等着两个系统的偏差越来越大的，既然系统不给力，咱人工上，咱们工人有力量。所以工厂车间通常会定期把MES的调整项做成一个表，交给业务部门，然后由业务部门手动在ERP中调整过来。
ERP和MES的问题只是工厂内系统断层的一个问题缩影，事实上工厂里还有非常多的其他系统，设计、制造、采购、办公等等，这些系统都是一个个的信息孤岛，互相都不知道对方在干啥，干到哪一步了。其中一个部分出了特殊情况，其他部分都不知道，只有等到问题出现了，才能退回来，所有系统再一个个改。
插一句，老罗的锤子手机之所以难产，就是因为在设计的时候，生产人员并没有实时了解情况，所以实际生产时发现原本的牛逼设计会导致良品率很低，只能退回去重新设计。这样每一个产品都要改来改去，所以一个工业品从设计到上线量产，往往要用一两年的时间。
当然，这种事也不是第一天存在的，以前因为在工业时代，产品的生命周期很长，兔哥的老东家，西门子一个型号的变频器可以卖三十年，这样一两年的研发上线时间也就显得不那么长了，其余的问题，靠着人工沟通，虽然有错，倒也都相安无事。
然而，可怕的狼终于还是来了。
这两只狼，一只叫产能过剩，一只叫互联网。
全球性的产能过剩，导致企业的竞争越来越激烈，以往一款产品卖三十年的做法已经不行了，你跑不快，有的是快的。老罗的锤子手机仅仅晚上线了几个月，就从一款万众期待的爆款，成为了臭大街的过时货，产品的生命周期大大缩短了。
互联网时代的到来，撼动了工业时代的一大基础，信息不对称。工业时代里，因为生产厂家无法低成本的了解每一个客户的需求，所以往往采用一刀切的方法，就是把需求做多的性能组合到一起，成为一款产品。
比如你想要一双适合你的脚的鞋子，鞋厂是无法知道你的脚多大的，所以只能测量很多人的脚之后，把最集中的尺码分成40号，41号，42号等等，但是如果你的脚偏肥或偏瘦，对不起，概不伺候。
互联网改变了这个局面，人与人，人与厂商，可以低成本的实现连接，从而让每个人的个性需求被放大，人们越来越喜欢个性化的东西。但是个性化的东西需求量没有那么大，这就需要工业企业能够实现小批量的快速生产。
这两只狼，逼迫着传统工业必须做一件事，一件工业社会最不爱做的事，就是快速、小批量、定制化的生产。
这个时候，先得做点准备工作，就是工业3.0首先要进化为3.X，所谓工业3.X，其实就是先把ERP和MES等等信息系统彻底打通，让工厂原本的所有信息孤岛实现连通。这个时候，就从完全的自动化和部分的信息化，进入了完全的自动化和完全的信息化，也就是工业3.0大圆满阶段。
别小看这个过程，单就这一条，也许我们中国就需要十年甚至更长才能完成。
好了，前面的都是现实问题，3.0大圆满之后，我们就要开始科幻烧脑之旅了，我们终于要冲击工业4.0了。这个过程中，3,0中以及完全的自动化和信息化要开始做一件事，就是结婚，生孩子。
这个过程，德国叫工业4.0，美国叫工业互联网，我们工信部称之为两化融合，物联网的脑残粉们把它叫做万物互联。
这里我要说一下，所有的物，如果需要互联沟通时，就有一个问题，说什么语言？说英语、德语、还是四川话？
通讯协议是什么，这个是一个关键问题。你可能会说，为什么不用现在互联网的通讯方式，也就是TC/PIP协议，这是个技术问题，没法给你这种小白解释明白（其实我这个曾经的半桶水自动化工程师也不怎么太懂）。简单的来说，互联网的通讯方式，速度还是太慢，精准度还是不够，安全性还是不好。而工业生产中，对于速度、精度和安全性的要求，要远远高于你在家下德艺双馨的苍老师电影的要求。
所以万物互联，必须需要一个专门的通讯协议。
这也是德国的工业4.0，美国的工业互联网，以及中国的两化融合中国制造2025，这些时髦的名词背后隐藏的核心问题，大家在争这个通讯标准。美国的互联网世界第一，所以美国人希望从信息化层降维到自动化层；而德国的机械制造业最强，所以他更希望从自动化层升格到信息化层；中国嘛，制造业第一大国，互联网第二强国，所以两边都不想跟，打算自己搞个互联网+，也叫中国制造2025。
按照修真小说的习惯，每一个境界都要分成一个小境界，以突显差异和牛逼，我按照这个方法，把工业4.0也分成六重天。
编辑：柴刚 审核：赵庆 终审：涂劲军
工业4.0第一重天，智能生产。
之前我们说过，生产设备和管理信息系统也各自连接起来，并且设备和信息系统之间也连接起来了。你有没有觉得还缺点什么？没错，就是生产的原材料和生产设备还没有连接起来。
这个时候，我们就需要一个东西，叫做RFID，射频识别技术。估计你听不懂，简单来说，这玩意儿就相当于一个二维码，可以自带一些信息，他比二维码牛叉的地方，在于他可以无线通讯。
我还是来描述一个场景，百事可乐的生产车间里，生产线上连续过来了三个瓶子，每个瓶子都自带一个二维码，里面记录着这是为张三、李四和王二麻子定制的可乐。
第一个瓶子走到灌装处时，通过二维码的无线通讯告诉中控室的控制器，说张三喜欢舔一点的，多放糖，然后控制器就告诉灌装机器手，“加二斤白糖！”（张三真倒霉……）。
第二个瓶子过来，说李四是糖尿病，不要糖，控制器就告诉机器手，“这货不要糖！”
第三个瓶子过来，说王二麻子要的是芬达，控制就告诉灌可乐的机械手“你歇会”，再告诉灌芬达的机械手，“你上！”
看到了，多品种、小批量、定制生产，每一灌可乐从你在网上下单的那一刻起，他就是为你定制的，他所有的特性，都是符合你的喜好的。
这就是智能生产。
工业4.0第二重天，智能产品。
生产的过程智能化了，那么作为成品的工业产品，也同样可以智能化，这个不难理解，你们看到的什么智能手环、智能自行车、智能跑鞋等等智能硬件都是这个思路。就是把产品作为一个数据采集端，不断的采集用户的数据并上传到云端去，方便用户进行管理。
德美工业4.0和工业互联网的核心分歧之一，就是先干智能工厂，还是先搞智能产品。德国希望前者，美国希望后者。至于中国，我们就搞加，还是加这个东西好，正加反加都行，反正能糊弄住大家就行。
工业4.0第三重天，生产服务化。
刚才说了，智能产品会不断的采集用户的数据和状态，并上传给厂商，这个就使一种新的商业模式成为可能，向服务收费。我好多年前在西门子的时候，西门子就提出来向服务收费，当时我觉得这是德国佬拍脑袋想出来的傻×决定，但是现在我才明白这是若干年前就已经开始为工业4.0的生产服务化布局了。你对西门子的印象是什么？冰箱？你个糊涂蛋，西门子这些年已经悄然并购了多家着名软件公司，成为仅次于SAP的欧洲第二大软件公司了。
这个服务是什么呢？比如西门子生产一台高铁的牵引电机，以往就是直接卖一台电机而已，现在这台电机在运行过程中，会不断的把数据传回给西门子的工厂，这样西门子就知道你的电机现在的运行状况，以及什么时候需要检修了。高铁厂商以往是怎么做的？一刀切，定一个时间，到时间了不管该不该修都去修一下，更我们汽车保养没什么差别。现在西门子可以告诉你什么时候需要修什么时候需要养护，你要想知道，对不起，给钱。
再举个例子，智能产品实现后，每一辆汽车都会不断地采集周边的数据，来决定自己的行驶路线，整个运输系统会完全服务化，任何人都不需要再买车，有一天也许自己开车会成为严重的违法行为，因为设备是智能的，而人确实不可控的。
在这个阶段，所有的生产厂商都会向服务商转型。
工业4.0第四重天，云工厂。
当工厂的两化融合进一步深入的时候，另一种新的商业模式就有要孕育而生了，这就是云工厂。
工厂里的设备现在也是智能的了，他们也在不断地采集自己的数据上传到工业互联网上，此时我们就可以看到，哪些工厂的哪些生产线正在满负荷运转，哪些是有空闲的。那么这些存在空闲的工厂，就可以出卖自己的生产能力，为其他需要的人去进行生产。
互联网行业为什么发展的这么快，就是因为创业者只需要专注于产品和模式创新，不需要自己去买一个服务器，而是直接租用云端的服务就行了。而目前工业的创业者，还是要不断地纠结于找OEM代工还是自建工厂中，这个极大地限制了工业领域的创新。当云工厂实现的时候，我预言中国的工业领域将出现一个比互联网大百倍以上的创新和创业浪潮，那个时候这个社会的一切都将被深刻的改变。
兔哥之所以坚定地要做工业互联网领域的投资和创业服务，就是在等这个风口。但愿我是先辈，不是先烈。就算是先烈也没关系，咱思想觉悟高，是一个纯粹的人，一个脱离了低级趣味的人...（此处略去一万字广告，领会精神即可）
工业4.0第五重天，跨界打击。
互联网行业天天说降维打击传统行业，什么谷歌小米阿里巴巴乐视，可是我告诉你，当工业4.0进入第五重天时，工业企业的跨界打击将比这些互联网企业猛烈百倍。这个过程将从根本上撼动现代经济学和管理学的根基，重塑整个商业社会。
举个例子，一个生产手表的厂商，这个表每天贴着你的身体，采集你身体的各项数据，这些数据对于手表厂商也许没啥用，但是对于保险公司就是个金库，这个时候，手表厂商摇身一变，就能成为最好的保险公司。
当自动化和信息化深度融合的时候，跨界竞争将成为一种常态，所有的商业模式都将被重塑。
工业4.0大圆满，黑客帝国。
整个工业4.0过程，就是自动化和信息化不断融合的过程，也是用软件重新定义世界的过程。
在未来，多元宇宙将在虚拟世界成为现实，一个现实的世界将对应无数个虚拟世界。改变现实世界，虚拟世界会改变；改变虚拟世界，现实世界也会改变。一切都在基于数据被精确的控制当中，人类的大部分体力劳动和脑力劳动都将被机器和人工智能所取代，所有当下的经济学原理都将不再试用。
但是有一些东西是不会变的，我相信。
人类的爱、责任、勇敢，对未来和自由的向往，以及永无止境的奋斗。
生生不息。

希望我的回答对您有帮助，满意请采纳，谢谢。

③ 保险行业未来发展趋势

——以下数据来源于前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》。

疫情加速互联网保险转化率

随着互联网的蓬勃发展，保险业不断创新销售渠道，各保险公司积极开发新型保险产品，并根据监管要求积极调整和规范发展。根据中国保险行业协会数据，2019年我国互联网保险保费收入达到2696.3亿元，占行业总保费的6.35%，较2018年有所增长。

④ 世界保险业的发展历程

中国大陆社会保障制度
框架：1、中国大陆社会保障制度的发展历程及其特点2、中国大陆社会保障模式3、中国大陆社会会保障制度目前存在的问题及其对策4、小组成员看法及启示
一、中国大陆社会保障制度发展历程及其特点
第一阶段：创建与调整阶段第二阶段：停滞阶段第三阶段:恢复与发展阶段
创建与调整阶段：
时间；新中国成立初期至1966年内容:两项主体，三项补充
两项主体：
1、企业职工的劳动保险2、国家机关、事业单位的社会保障
三项补充：
1、农村社队集体保障2、社会救济3、对革命军人的优待和抚恤
停滞阶段：
时间：1966—1978年
内容：
1、各级组织、机关被撤销2、各项制度被否定和废止，社会工作无法可依
3、社保变成企保
恢复与发展阶段
时间：1978年至今
内容;
开始恢复国家--单位保障制(是指计划经济年代，建立在“单位体制”上的“低工资高福利”的社会保障体系。职工作为单位人，生老病死全部费用都由财政和企业负担，个人基本上不用交纳任何费用。)
正式进入国家-单位保障制向国家-社会保障制(现行的社会保障制度)的转型时期，完成了国有企业改革服务的历史使命。
成为市场经济的主要支柱，国家---单位保障制与国家—社会保障制并存
二、中国大陆社会保障模式
--中国现阶段是一个二元经济结构的社会,二元经济结构表现为城乡对立,传统农业生产方式与现代工业生产方式的对立。实施这一既定目标的前提是社会保障法律制度的健全与完善。城乡社会保障一体化是中国社会保障法律制度的发展方向。
中国城镇的社会保障模式
城镇社会保障逐步形成了多元化的行为主体，个人是基础，单位负有缴费责任，社会承担补充和服务保障,政府规范、组织社会保障。通过建立了多渠道的资金筹措方式，构成了法定的基本保险、企业的补充保险、互助保险和个人储蓄保险的多层次社会保障体系。在此基础上，逐步向社会保障社会化、一体化方向发展。
农村的社会保障模式
中国政府在农村地区推行过两项社会保障措施,即合作医疗和社会养老保险。农村合作医疗制度是随着农业互助合作化运动的兴起而逐步发展起来的，而社会养老保险也逐渐得到了政府有关部门的重视。现阶段,我国农村的养老形式根据担任主体的不同,主要有家庭养老、社区养老和社会养老三种形式。由此可以看出，农村的社会保障模式大部分是由国家和企业支助的，尽量保障农村村民的基本生活水平。
我国现行的社会保障体系存在的问题
1、制度不统一（按照《宪法》的精神和社会保障的原理，任何一个社会成员都享有社会保障的权利，但是现行的社会保障制度不同的项目在不同的社会成员中在制度安排上有较大的差别，一部分社会成员享有较高的社会保障，而另一部分的社会成员只能享受较低的社会保障水平，或者其保障待遇有较大的差别。这种差别主要表现在城乡之间、机关事业单位与企业和其他劳动者之间。在城乡之间，根据现行的社会保障制度，城镇劳动者一般享有政府提供的比较完整的社会化风险保障服务，而农村就没有这么多的保障，他们缺乏社会化的生育保障、就业保障、职业伤害保障、住房保障等。这几年推行的合作医疗制度的保障水平很低，社会养老险实际覆盖率和保障待遇也很低。在国家机关、事业单位、企业和其他劳动者之间，社会保障的待遇差别也很大。养老保障方面，国家机关和事业单位的退休人员的退休金一般是企业退休职工的养老金的两倍以上而在广大的农村，其保障水平和支持力度差距更是大。）
这个稍作精简就很好！
2、覆盖范围小（社会保险权是现代社会中劳动者的基本权益健全的社会保障制度应该是覆盖全体公民的，也就是说，社会保障制度没有排他性。虽然说五险的覆盖范围基本全面，可以说是“应保尽保，”但是仍有一大批劳动者的社会保险权益尚未实现。从全国来看，我国现行的社会保障资金的征集对象主要是国有、城镇集体企业及其职工三者缴费。但是仍有一部分的人参保率很低，他们是私营企业职工和个体工商户的雇工以及个体劳动者、灵活就业的人、外地农民工。原因主要是，制度设计不合理，现行的社会保障制度主要是适应国有企业的，二是，政府认识不到位，社会保险执法不够。）
3、资金管理隐患大（近年来，随着资金管理的不断加强，行政方面的风险有所降低，但是社会保险基金仍存在着管理主体不明、投资渠道单一、效率低下等问题。在通货膨胀的前提下，存在贬值的可能，且从长远来看，基金的增值能力和支付能力也令人担忧。我国的社保基金缺乏一个明确的投资运营管理主体。在我国现阶段，大部分省市的社保基金是县级统筹管理，基金结余基本只是存在银行。我国的社保基金在投资运营渠道单一的前提下，安全性有保证，但是在市场经济条件下很难规避通货膨胀的风险，存在贬值的可能，我国大部分省市的养老保险统筹账户和个人账户都是用的混合管理模式，个人账户很大程度上被弥补于统筹账户在发养老金时的不足，且和统筹账户一并存入银行，没有发挥其应有的基金作用。这种模式必然会影响养老保险金的投资运营效率，也会导致养老保险金的头筹层次难以提高。）
4、社会保障法制性不强（社会保障立法不健全；社会保障法律法规立法层次低；社会保障的法律监督弱）
5、社会保障社会化服务发展缓慢
对策
1、扩大社会保险的覆盖范围（社会保险制度健全与否的标志之一。是看其是否将应该覆盖的保险对象全部覆盖。从我国工业化、城镇化和全面建设小康社会的目标看，社会保险的扩大应该分三步走：第一步是将已实现工业化、城镇化的人群纳入，即现在制度内的城镇职工；第二步是将正处于工业化、城镇化过程中的人群纳入，包括进城就业的农民工、城乡结合部即将农转非的居民、乡镇企业及各类收入比较稳定的中小企业职工；第三步是将从事种植业的农民纳入。而且应该是先易后难，逐步推进。同时，应该尽早的将农民纳入社会保障体系。）
2、进一步推进制度整合（我国现行的社会医疗保障体系由职工医保、城局医保、新农合和医疗救助组成，即“三险一助”，新农合与城居医保制度的性质完全不同，因此应该根据城市化和社会医疗保障体系发展的趋势，按照社会保障制度的公平性、可持续性和资源优化配置的原则，积极推进两项制度的整合，逐步实现社保制度的统一性。）
3、加强社会保险资金的筹措机制（建立可靠、稳定的资金筹措机制是完善社会保障体系的关键。一方面要继续扩大社保基金的征缴覆盖面和提高基金征缴率，另一方面要调整财政支出结余，努力提高社会保障支出的比重。同时，还要采取有效措施补充社会保障基金，包括发行社会保障长期债券、变现部分国有资产等。）
4、加强社会保障法制建设（应尽快加强我国社会保障法制建设依法规范和管理社会保障工作，健全社会保障基本的监督和管理机制。社保基金的征收是一项政策性很强的工作。为了保障社会保障基金的征收及时和足额到位，必须有一套严格规范的征收管理制度和强有力的措施为保障。当前，在社保费的征收中时常出现协商缴费、拖延缴费、拒缴社保费的现象就是由于社保法律不够健全。结局这些问题的根本措施就是实施税费改革，尽快的健全社会保险的法制建设。同时，积极运用电子技术手段，建立统一覆盖全国的社会保障技术支持系统，实现现代化管理。）
小组看法及启示
1、充分发挥“社会保障制度”的“减震”与“稳定”功能
2、重视弱势群体与贫困人口
3、“社会保障制度”也要贯彻公平正义
4、“社会保障”与“商业保险”建立联动机制
1、充分发挥“社会保障制度”的“减震”与“稳定”功能
目前中国大陆的社会保障制度存在立法缺失、社会化服务发展缓慢、覆盖范围有限、统筹层次偏低、资金的筹措及管理不到位等诸多问题。社会保障制度在现代社会中具有举足轻重的作用，改革扣完善现行社会保障管理体制，加快社会保险各项制度建设，提高社会保险统筹层次，发展社区化的社会保障服务等。可充分发挥社会保障在社会生活中起到“稳定器”、经济运行的“减震器”、实现社会公平的“调节器”作用。
2、重视弱势群体与贫困人口
重点考虑弱势群体，要用公平的理念来推进农村的社会保障体系的建设，主张起码在城乡的贫困人口的救济制度应该是统一。
3、“社会保障制度”也要贯彻公平正义
保障公平正义，一个决定性的因素是处理好分配领域中的关系和矛盾。
要逐步建立社会保险、社会救助、社会福利、慈善事业相衔接的覆盖城乡居民的社会保障体系。要完善企业职工基本养老保险制度，加快机关事业单位养老保险制度改革，加快建立适应农民工特点的社会保障制度，逐步建立农村最低生活保障制度和养老保险制度。完善城镇职工基本医疗保险，加快推进新型农村合作医疗。加强对困难群众的救助，发展以扶老、助残、救孤、济困为重点的社会福利。注意发挥商业保险在健全社会保障体系中的重要作用，并积极发展慈善事业。保证所有社会成员都能够分享到改革发展的成果。
4、“社会保障”与“商业保险”建立联动机制
商业保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，也是社会保障体系的重要组成部分。随着改革的深化和推进，社会利益格局不断调整，传统的社会管理模式亟待转型，政府有必要引入商业保险机制参与社会管理，完善社会保障机制建设与创新

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

⑤ 保险业的发展趋势 新常态

“新常态”将给中国金融业带来什么影响？中国金融业面临什么样的发展机遇和挑战？近日，在“第十届中国证券市场年会”上，国务院发展研究中心金融所所长张承惠对于“新常态”下的金融业发展机遇和挑战进行详细地分析和解读。
金融业所处环境发生改变
张承惠认为，“新常态”将给中国金融业带来翻天覆地的变化，这些变化主要体现在经济增速放缓上，并将成为一种新常态。经济增速的放缓对于金融机构的经营活动会产生重大影响。一方面，速度减缓带来客户群体的重大改变；另一方面，对金融业的资产质量也会带来影响。
同时，工业增速下降，驱动动力转换。固定资产投资增速呈现减缓趋势；另一方面，民间投资比重上升，过去很长时间依靠国有经济和政府投资，建设基础设施是经济的主要驱动力，现在这种力量正在发生质的转换。

另外就是消费支出和资本形成的变化。消费支出增加，产业结构开始转向服务业为主导。今年经济在明显放缓的基础上，第三产业到三季度的比重上升到
48.8%，比去年同期提高2.6个百分点。这说明中国经济已经告别了以工业为主体的时代，开始进入以服务业主导的新时代，这将对金融业产生重大影响。
第四个是货币政策基调由相对宽松进入稳健的新常态。进入新世纪以来，我们的M2增速在相当长一段时间内为15%以上，在金融危机期间更加惊人，曾经达到过接近40%超宽松的状态。现在M2在10月份已经降到12.6%，最近连续几个月以低于15%的增速在运行，这个态势非常清晰。
第五个是利率的市场化、汇率市场化。市场化的定价机制在逐步推进，对金融机构特别是银行来说，利差存在着缩小的趋势。除了中国银行以外，上市银行利差都是在缩小，上市银行净利润增幅从2010年的31.4%降到今年上半年的10.67%。
第六是新的竞争者加入带来的变化，互联网以及类金融机构加入，无形中加剧了竞争。
第七是人口老龄化，这将对金融业产生巨大影响。中国老年人口呈基数大、增速快、高龄化、失能化、空巢化的特点，中国未富先老这样一个特殊的国情，也会给金融业带来挑战和机遇。
面临新的机遇和挑战
张承惠指出，大环境的改变，使得金融业在中小微企业的金融服务和消费金融领域、有极大的发展空间。同时，对于跨国公司投资走出去的信贷服务、人民币国际化的跨境业务支付、城镇化基础设施投资信贷等方面也面临相当机遇。
从证券业来看，未来的发展机遇在于资产证券化。资产证券化可以从场内、场外两个角度进行。现在场内正在推进，但是速度不够快。场外大量的金融创新出来的类资产证券化不是标准的证券化，但是实际也是在做资产的流转，并且还有大的发展空间。
另外，作为中国金融市场上的短板，金融衍生品如果发展不佳，对于稳定金融市场运行、扩展金融市场都是不利的，也不利于实体经济的风险管理。
保险领域的发展空间主要体现在农业保险。农业保险从2008年农保补贴政策从试点到全国推广，规模不断扩大，但是深度和广度不够，还有发展空间；另外，保险业中的责任险占比很低，未来会有大的发展；随着中资机构走出去，未来海外保险也会得到大力发展。
企业在走出去时，总体反映金融服务不足。大量企业走出去，需要融资以及特定金融服务，所以，对于走出去企业的金融服务需要加强。

面对机遇和挑战，金融业应该做一些调整和改变。一是改变传统的以工业及大企业为服务重点的做法，要把自己的经营重心下沉；二是改变传统的以抵押和担保作
为风险防范主要工具的做法，创新信贷模式；三是通过创新改变同质化竞争的格局向差异化竞争过渡；改变长期垄断经营形成的心态，放下身段为客户服务；四是改
变以我为中心的做法，增加一些跨机构和跨领域的业务合作，建立起大银行和小微信贷机构的合作机制。

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⑥ 中国保险业制度变迁

新中国成立后我国农业保险制度的变迁与创新
新中国成立后，农业保险经历了初期的迅猛发展、中期的停滞和改革开放以来的持续发展。政府干预与农业保险发展的每一阶段都休戚相关，农业保险的兴起、快速发展、持续稳定发展、萎缩及停办，都是政府干预的直接或间接结果。
（一）新中国农业保险业初期的迅猛发展：1949年至1958年
建国初期，农村经济发展面临百废待兴的局面。因此，当时农村经济制度安排的主要目的是促进农业生产的复苏，为整个国民经济的恢复和重工业倾斜发展战略的实施开辟道路。1949年，中国人民保险公司（以下简称中国人保）成立，并迅速在全国建立了分支机构。中国是农业大国，农业一直是支柱产业，农业人口占全国人口的绝大多数，为恢复在战争中受到破坏的农业生产，巩固土地改革的成果，刚刚成立的中国人保于1950年就将农业保险提上了议事日程，最初试办的农业保险主要借鉴了前苏联的模式和经验，并与当时的行政中心工作——土改、抗美援朝结合在一起，以政治任务的形式推进。
（二）我国农业保险发展中期的停滞：1959年至1981年
在建国初期国民经济迅速恢复和第一个五年计划全面完成的情况下，决策层思想上的冒进主义和工业化冲动开始抬头。随着社会主义改造基本完成，国家实现了对产权形式的垄断。当时包括政府在内的社会各界都认为，保险是资金在全民所有制企业之间的无谓转移，保险取代了财政的职能，只会增加国家的管理成本。与此同时，农村合作化进程完成，农村私人产权转变为国家控制的垄断产权安排，人民公社已经承担起防范风险、分担损失、保障农业生产的职能，农村保险已无存在的必要。这样，无论是在农村还是在城市，保险都已失去了存在和发展的基础。因此，政府于1958年12月决定，立即停办国内保险业务。自此，国内保险业务全面退出，农村保险业务被迫停办，这一次停办就一直停到1981年。
（三）市场化改革时期农业保险的蓬勃发展：1982年至1992年
十一届三中全会以后，中国开始建立和普遍实行农业家庭承包责任制，最终废除了人民公社体制，同时农业、农村经济制度也逐步完善。1982年，国务院为农业保险在新时期的发展做出了一系列重大决定，1982年2月，国务院批转的中国人民银行《关于国内保险业务恢复情况和今后发展意见的报告》中指出：“为了适应农村经济发展的新形势，保险工作如何为八亿农民服务，是必须予以重视的一个课题。要在调查研究的基础上，按照落实农村经济政策的需要，从各地的实际情况出发，积极创造条件，抓紧做好准备，逐步试办农村财产保险、畜牧保险等业务。”至此，我国的农业保险在经历了1958年停办的24年的空白之后，在改革开放的大幕下揭开了新的篇章，中国农村保障体系又逐渐由国家救济转向农业保险。同年，中国人保全面恢复试办农业保险，在全国范围内进行了大规模的农业保险试验。从试办到1993年，是由低速增长到高速增长的发展过程，农业保险得到了快速平稳的发展。
该阶段的农业保险发展确实体现了政府职责，但并不全面，具有隐性化特征。政府并没有成立专门的政策性农业保险公司，只是给予了开展农业保险项目的中国人保一定的政策鼓励和财政支持，缺乏系统的管理，这对建立完善有效的农业保险制度是远远不够的。可以说，政府在该阶段的行为还比较含蓄。此外，尽管政府出台了很多政策指导农业保险发展，但并未出台相应的法律法规，不能对农业保险的开展实施有效监管，不利于农业保险的长期稳定发展。因此，政策的变动会对农业保险的开展产生很大影响，这也是下一个阶段农业保险进入萎缩徘徊阶段的重要诱因。
（四）市场经济体制确立时期农业保险制度的探索与困扰：1993年至今
这一阶段农业保险经历了改革开放以来前期的迅速发展后，进入萎缩徘徊阶段；同时，随着政府对“三农”问题的重视，2004年始至今年，连续七年中央一号文件均为涉农文件，在相关职能部门的推动下，我国农业保险试点全方位推进，农业保险取得了长足发展。因此，这一阶段又可以划分为两个不同的阶段：农业保险萎缩徘徊阶段——政府职责缺位（1993年至2003年），农业保险恢复发展阶段——政府职责归位（2004年至今）。
1.农业保险萎缩徘徊阶段（1993年至2003年）：政府职责缺位
1992年春邓小平视察南方重要讲话的发表和中共十四大的召开，明确提出建立社会主义市场经济体制的目标之后，农业和农村经济制度沿市场经济方向变迁的速度加快。然而，随着农村经济体制改革的不断推进，人们所期望的农业保险高速发展的局面并没有产生。当时，农业保险已涉及农业、林业、畜牧业、渔业各个领域，险种已从1982年恢复试办时仅有的生猪、大牲畜等几个险种，发展到棉花、水稻、烤烟、鸡、兔、羊、对虾养殖、扇贝养殖等近百个险种，而且还不断开发了商品性农业、开发性农业、科技兴农等项目保险的新险种，如：塑料大棚保险、海塘坝保险、地瓜脱毒保险等险种，大大促进了科技推广工作；部分险种，如麦场火灾保险、棉花保险、烟叶保险等已在全国大面积开展。但是，从规模上来看，1993年至今，是农业保险由高速增长到低速增长的滑坡过程，农业保险的发展陷入困境。1992年底，全国农业保险保费收入已达8.17亿元，占当年财产保险保费收入的2.57%，但到1997年底，农业保险保费收入仅占财产保费收入的1.18%；1998年至今，农业保险滑坡更加严重，到2000年，农业保险收入仅占财产保险收入的0.66%，2004年更是进一步滑落到0.35%。总的来看，农业保险收入占财产保险收入的比重一直呈下降趋势，这与整个保险业的快速发展势头显得格格不入。
在这个时期，政府本着农业保险商业化经营的原则，因而对农业保险的经营主体几乎没有任何政策支持和财政补贴，也就是说，政府在这段时期的农业保险中没有承担其相应的职责，而是放任农业保险的发展，让其自主探索。而农业保险产品的准公共品属性决定了商业保险公司不可能提供有效供给，而在没有政府财政补贴的情况，农民不愿、也无力支付较高的保险费。农险的经营主体不得不压缩原有的农险业务，使得农业保险市场进入日益萎缩的恶性循环状态。故此，政府缺位是导致1993年至2003年农业保险萎缩徘徊的唯一原因。
2.农业保险恢复发展阶段（2004年至今）：政府职责归位
在市场经济条件下，农业不同于其他产业的一个显着特点就是：面临着自然风险和市场风险的双重威胁，无论哪一种风险，都有可能对农业发展产生严重的负面影响。在经济全球化和市场自由化的冲击下，这些风险的作用更加显化和复杂化。从我国当前的农村经济形势看，农业仍比较落后，各种各样的风险都影响着农村经济的发展，农业的落后状况并不能很快改变。因此，目前中国农业保险发展的状态将严重制约农业的可持续发展，进而波及整个国民经济的健康运行。值得庆幸的是，目前政府高度重视农业保险的发展，正积极推进农业保险试点。近年来，中国保监会始终把促进农业保险发展、为“三农”提供保险服务作为一项重点工作，积极研究建立符合我国国情的农业保险制度。
新一轮农业保险试点的全方位推进，带来了我国农业保险发展的良机，政府在其中所起的作用有目共睹。随着新一轮农业保险试点的深度和广度的进一步提升，我国农业保险呈现区域化发展特征，少数地区或因地区农业的特点和优势，或因地方政府的重视，或因探索到一种合适的制度模式等，农业保险得到较快发展。这些区域特色的农业保险发展模式的探索对当地的农业风险管理水平的提升起到了重要作用，为我国农业保险的发展积累了宝贵经验。总体而言，从2004年以来，在政府主体的推动下，我国农业保险开始进入迅速恢复阶段，且势头渐长，已初具规模。我国农业保险已经开始进入政府诱导发展阶段，各级政府在政策指导、财政补贴、法律监管等方面开始承担应尽职责。当然，其间必然会有许多难以克服的难题，但随着政府职责的归位，我国农业保险发展进入了新时期的制度创新阶段。
1982年到1986年的恢复试办阶段，政府干预力量较为得力，农业保险由中国人民保险公司代表政府垄断经营。在业务经营中不大考虑盈亏问题，经营的种植业、养殖业保险实行全国统一核算，盈亏由保险公司内部险种互补，亏损可由其他险种的盈利弥补。运作过程中，这种方式渐露缺陷。一方面对农业保险与其他商业保险统一核算，盈亏互补，不利于调动保险公司经营的积极性，也不利于政府考核保险公司的绩效。另一方面农业保险“大干大赔，小干小赔”的局面使保险公司倾向于减少农业保险的供给，而加大盈利性险种的经营。
1987年6月，政府决定在中国人民保险公司内部特设农村保险业务部，专门从事农业保险的经营，并从1988年开始以省为范围，实行农业保险单独核算，但由于政府未能理顺与保险公司、农民之间的关系，农业保险经营风险更加集中，巨额亏损使得经营农业保险难以维继。
1986年，新疆生产建设兵团组建了农牧业保险公司。新疆建设兵团保险公司开办的农业保险属于行业性保险，对象主要是新疆农垦系统的农场，以工补农，国家财政也给予巨大支持。但随着该公司改制，农险业务也呈下滑趋势。
1991年和1996年，中央、国务院分别做出“在各级政府支持下，建立多层次、相互联系的农村专项保险基金，逐步建立农村灾害补偿制度”和“发展农村合作保险”“逐步建立各类农业保险机构”，“为避免农业保险机构因承保种养业保险造成亏损，国家将在政策上给予适当扶持”等决定。
中国人民保险公司开始转变经营方式，委托地方政府代办、与地方及其他经济组织合办发展合作农业保险等多种经营模式的试点工作。上述试点，对我国农业保险的运作进行了有益的探索。但由于缺少适用的法律、法规和资金支持，大部分经营性试验陆续停办。特别是农业保险合作社，虽然可以有效解决保险经营中道德风险与逆向选择问题，但由于农民保险意识淡漠，保险合作社规模难以扩大，面临筹集保险基金难等问题，而且保险合作社赔偿能力有限，对农民吸引力不大。
我国农业保险自1982年开始恢复，到高峰期的1992年，农业险保费收入达8.2亿元，但赔付率高达116%，完全是亏本经营。从1996年起，农业保险规模逐年萎缩，2001年农业保险规模跌到20多年来的最低谷，农险保费收入仅3亿元，占保险业总保费的0.14%，农业保险密度仅为0.38元，农业保险深度仅为0.02%，是近20年来下滑幅度最大的一年。全国2.3亿农户，户均保费不足2元。
总的看，自我国恢复开办农业保险业务以来，尽管农业保险在一定时期内取得了成绩，但由于农业保险的高风险、高赔付，有效需求不足以支持一个完全商业化的农业保险市场。商业保险公司由于担心亏损，而不愿涉足农业保险，农业保险业务量逐年呈负增长，市场“失灵”。我国用了23年的时间，得出了与国际农业保险同行相同的结论：农业保险不能实行商业化运作。

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⑦ 怎么理解和看待保险业在未来的发展趋势

一、只要有生活人生，就有保险业的发展世界。

保险是为一个人的生活人生而存在的。

年轻的时候有健康保险，年长的时候有投资理财，成了家有家财险，就了业之后有失业保险。

什么样的保险都有，只要你投保，满意自己生活人生的保险世界，就能够收到对等回报。

保险是跟着现实变化而存在的。

一个人有了孩子，他就准备给孩子投一份成长保险，一个人有了家业有成，他就决定给家人买一份期限保险。

现实经济条件决定了他的保险方向，所以他购买保险的时候，完全是跟着自己的现实条件而变化。

保险业就是替青春发展着价值时光回报率。

⑧ 90后能为保险业带来什么

我国从20世纪80年代开始进行社会保障制度的改革。90年代中后期以来，中国社会保障制度的改革与建设步伐明显加快，目前初步建立起新型社会保障制度，尤其是社会保险制度的整体框架。
作为世界上人口最多的发展中国家在经济体制转轨和工业化进程中进行的人类有史以来最巨大的社会工程之一，中国社会保障制度的改革与发展仍面临着很多困难与问题。
焦点一：从单位保障到社会保障
改革前的中国社会保障制度，以公有制经济单位(城镇企事业单位与农村人民公社、生产大队)为实施单位，是以国家财政兜底(不会使经济单位破产)为特色的“单位”保障。它采用现收现付的运行方式，个人不直接负担保障费用，按照国家规定的社会身份(如干部、工人、农民等)实行差别化保障待遇。单位保障制度是计划经济体制的产物，与国有企业的性质密切相关，并成为政府与企业角色错位的典型体现。企业(单位)办社会形成了单位保障体制而不是“社会化”的社会保障制度。实行改革开放政策以后，单位保障制度越来越不适应企业竞争和劳动力流动的要求，迫切需要建立独立于企业之外的社会化的保障制度。
新型社会保障制度是社会化的社会保障制度，它不仅要促使职工从“单位人”转变成为“社会人”，而且制度本身要具有经济上的可持续性，并兼顾保障范围、水平和程度的公平性。因此，新的保障制度要改变单位负责、国家兜底的“完全”责任，筹集资金要从单一主体走向多元化，保障待遇与“贡献”挂钩而不是与“身份”挂钩，力求做到权利与义务的统一，公平与效益的统一。这正是我国社会保障制度在改革过程中逐步明确的目标，即建立独立于企事业单位之外、资金来源多元化、保障制度规范化、管理服务社会化的社会保障体系。
按照上述目标，中国逐步进行社会保险、社会救助与社会福利制度的改革，促进了新型社会保障制度的发展。到2001年底，全国参加基本养老保险职工10802万人(3165万企业离退休人员基本养老金社会化发放率达到98%)，参加基本医疗保险职工5471万人，参加失业保险职工10355万人，参加生育保险职工3455万人，参加工伤保险职工4345万人；当年全国社会保险基金收入与支出分别达到2914.6亿元和2591亿元，历年社会保险基金累计节余1396.6亿元；全年社会救济、社会福利事业费支出达到426亿元，覆盖1500多万获得最低生活保障的城乡居民、6000多万获得临时救济的城乡居民及相当数量的优抚对象、残疾人群及部分特殊保障人群。
焦点二：社会保障制度改革的重大进展
我国从20世纪80年代开始进行社会保障制度的改革。90年代中后期以来，随着国有企业改革的深化，中国社会保障制度的改革与建设步伐明显加快，目前初步建立起新型社会保障制度尤其是社会保险制度的整体框架。
(1)城镇企业职工养老保险制度由分散走向统一。1997年，国务院发布了《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》，确定了统一的城镇企业职工养老保险制度。1998年政府机构改革确定劳动与社会保障部是管理社会保险制度的统一管理机构，行业统筹逐步移交地方，养老保险制度中长期存在的“条块分割”局面基本结束，城镇企业养老保险制度基本统一。
(2)城镇医疗保险制度改革逐步深化。医疗保险制度涉及投保双方与医疗机构、医药市场等多方面的复杂关系，导致其改革更加曲折。1998年国务院颁布了《关于建立城镇职工医疗保险制度的决定》，确定了城镇医疗保险制度的基本框架。
(3)失业保险制度改革迈出坚实步伐。作为经济体制转轨国家，如何消化数千万沉淀在国有企业“无效就业”的大量冗员，成为中国深化国有企业改革、加快市场化步伐必须迈过的一道“难关”。80年代开始建立的待业(失业)保险制度，由于覆盖面窄、筹集比例低、基金规模小而难以担此重任。中国在不得已的情况下，采取了建立失业保险制度与国有企业职工“下岗”制度相结合、双管齐下的办法，以保障就业市场化过程中的社会稳定问题。1999年，国务院颁布了《失业保险条例》，失业保险金的征缴收比例提高，基金规模扩大，作用日益增强。从2001年开始，中国逐步取消作为过渡措施的国有企业职工“下岗”制度，将其与失业保险制度并轨。
(4)创立了“社会统筹与个人账户相结合”的具有中国特色的社会保险制度。在城镇职工基本养老保险与基本医疗保险制度框架内，设立个人账户制度，它是“基本”保险制度的组成部分，不是一般意义上的“补充”保险，从而构成了社会保险制度的“中国特色”。同时，它把社会保险基金运行的现收现付制度与基金积累制度结合起来，是一种“混账”管理的部分积累制度或者混合模式。这种改革方案在世界社会保障制度发展史上是一个新的尝试，但也面临着如何处理社会统筹与个人账户关系的难题。
(5)社会救助制度建设取得重大进展。传统社会救济制度主要是针对身体差、无劳动能力、无收入来源的特困人群，覆盖面很低。1993年上海市率先建立城市居民最低生活保障线制度，随后这项制度逐步覆盖全部城镇居民，并扩展到有条件的农村地区。针对数量广大的农村贫困人口，中国实施了卓有成效的扶贫开发战略，成为国际上解决贫困问题的一个范例。
(6)社会福利制度在改革中得到一定发展。社会福利制度是较高层次的社会保障。近年来国家一方面加大对优抚安置、残疾福利、妇幼保健等方面的投入力度，另一方面坚持社会福利社会办的原则，改变国家包揽社会福利事业的传统做法，积极动员社会力量、市场力量解决社会福利的资金短缺、机制不活等问题。各地坚持安置就业、扶持就业、自谋职业相结合的原则，逐步改革强制性安置部队转业军人的做法，加快了退役军人的安置进度。通过发展慈善事业、福利彩票等措施，扩大了社会福利事业的资金来源，使社会捐助工作走上了经常性、规范化的轨道。
焦点三：谁来为我养老
城镇企业职工基本养老保险制度是根据国务院1997年颁布的《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》建立的。这一制度实行社会统筹与个人账户相结合。这是把现收现付与基金积累相结合的一种混合模式，其目的一方面为了完成社会保险从“单位保障”到“社会化保障”的“体制转换”需要，为没有积累的离退休人员提供基本保险；另一方面希望中国能够在经济增长与人口结构都处于黄金时代的20~30年内，使在职职工为自己积累一定的社会保险基金，尤其是养老金，以减轻企业、财政负担与发育资本市场。
与单纯的现收现付制或基金积累制相比，混合模式具有自己的运行机制。首先，实行企业与雇员共同筹资的方式。新制度规定，城镇所有企业及其职工必须履行缴纳基本养老保险费的义务(城镇个体户与自由职业者自主参加)。企业的缴费比例一般为企业工资总额的20%左右，个人缴费比例为本人工资的8%。其次，建立统筹基金和个人账户两种养老金制度。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，基础养老金由社会统筹基金支付，个人账户养老金可以继承。对于新制度实施前参加工作、实施后退休的职工(“中人”)，加发过渡性养老金。再次，新制度要求对积累资金进行投资，实现积累资金的保值增值。社会统筹基金的数量要保证现有离退休人员养老金的支付。同时，通过对个人账户沉淀下来的积累基金进行保障安全前提下的投资，实现积累基金的投资收益，减少“中人”和“新人”未来养老金的筹资比例。
经过几年的推进，中国城镇企业职工基本养老保险制度获得了快速发展。参保职工已由1997年末的8671万人增加到2001年末的10802万人；领取基本养老金人数由2533万人增加到3381万人；基本养老保险基金收入由1965亿元增加到2426亿元；平均月基本养老金也由430元增加到556元。同时，基本养老金基本实现了社会服务机构(如银行、邮局)发放。
由于近年来大批职工退出劳动力市场，离退休人员增长迅速，导致基本养老保险费率太高(目前费率高达28%)，企业负担过重，影响了企业参保积极性和基金收入。目前，社会统筹基金入不敷出，基本养老保险欠费严重，形成个人账户的“空账”运行。长期以往，将影响基本养老保险制度的健康运营。
为了解决社会统筹基金入不敷出和个人账户空账问题，从2000年开始政府提出了完善城镇职工基本养老保险制度的新方案，并由辽宁省和其他省选择一个地级市进行试点。新方案一方面加大财政对基本养老金的补贴(仅中央财政对基本养老保险补贴支出在1998年至2001年间就达861亿元)和新的财源，另一方面改变社会统筹与个人账户的资金比例，企业缴费(20%)全部进入社会统筹基金，个人账户全部由个人缴费组成，缴费比例由4%提高到8%。
焦点四：多层次的养老保险体系
补充养老保险是多层次养老保障制度的重要组成部分。根据国外老年保障的“三支柱”理论，国家基本养老保险属于“第一支柱”，单位提供的补充养老保险(亦称“职业年金”、“补充退休金”或“私人年金”等)和劳动者个人建立的补充性退休收入属于“第二支柱”和“第三支柱”。自20世纪80年代以来，越来越多的国家选择多层次的老年经济保障制度，作为解决国家财政负担过重和应对人口老龄化的对策。1995年12月，中国劳动部出台了《关于建立企业补充养老保险制度的意见》，提出了中国发展企业补充养老保险制度的基本框架。2000年12月，国务院在《完善城镇社会保障体系的试点方案》中，将企业补充养老保险更名为“企业年金”，明确了企业缴费在工资总额4%以内的部分可以从成本中列支，企业年金基金实行市场化管理和运营的原则。
中国的企业补充养老保险(企业年金)制度分为行业企业年金和地方企业年金两大类型。国家鼓励但不强制企业建立企业年金制度。受管理体制、资本市场等条件制约，补充养老保险积累基金缺乏市场化投资渠道，目前只能存银行、买国债，资金收益率很低。
商业养老保险，亦称“个人年金”或个人养老保险计划。作为个人或家庭自愿购买的商业养老金险，它与公共年金和职业年金共同组成了多层次的养老保险体系。随着人口老龄化的发展，个人在解决自己老年保障中的责任日益突出，促使个人年金保险在20世纪70年代以后迅速发展。中国20世纪90年代开始大力发展商业人寿保险，2000年人寿保险保费总收入比1990年增长近20倍，其中“寿险”增长37倍。中国加入世贸组织之后保险业的进一步开放与持续发展，将成为将银行储蓄转化为商业人寿保险的推动力量。因此，商业养老保险在中国具有广阔的发展前景。政府应当把个人年金真正作为养老保险的“第三支柱”，在税收政策(如实行适当的个人所得税减免或延迟征收)、投资政策等方面加以促进。
焦点五：步履艰难的医疗保险制度改革
在经济体制市场化改革过程中，大量国有、集体企业因经营困难甚至破产倒闭导致相当数量的职工无法报销医药费,丧失了医疗保障。同时，由于新成立的企业尤其是非公有制企业又没有建立相应的医疗保障体制。另外，缺乏自我约束，需求过度，管理不到位，刺激了一些不合理的医疗消费,造成医疗费用的直线上升。卫生费用增长大大超出了国民经济承受能力，不得不随着经济体制改革和企业改革的逐步深入而不断改革。
从80年代初到1988年，是企业与地方对公费医疗与劳保医疗进行自发改革的时期。从1988年到1997年，是中央政府主导下的医疗制度改革的试点时期，主要提出了《关于试行职工医疗费用大病统筹的意见》，并根据1993年召开的党的十四届三中全会文件精神，以“统账结合”原则进行的“两江”改革试点。根据试点总结，国务院于1998颁布了《关于建立职工基本医疗保险制度的决定》，确定了新制度的基本框架。
新制度的主要特点是低水平(保险待遇水平与经济发展水平相一致)，广覆盖(覆盖城镇所有用人单位及其职工)，共同负担(医疗保险基金由单位与职工共同负担)，统账结合(基本医疗保险基金的经费筹集、管理与使用实行社会统筹与个人账户相结合)，坚持属地化与社会化管理，实行多层次保障。到2001年底，全国90%以上的地级市都已经启动医疗保险，参加基本医疗保险的在职职工从1998年的1510万人增加到2001年的5471万人，离退休人员从369万人增加到1815万人。2001年，全国基本医疗保险基金收入384亿元，基金支出244亿元，累计节余253亿元。
尽管各地区对这项工作十分重视，也付出了极大的努力，但城镇职工基本医疗保险制度的覆盖范围还比较小，只占城镇从业人员的1/4左右，还低于1995年公费医疗与劳保医疗制度的覆盖范围。其中的原因是多方面的。从客观方面看，医疗保险被称为“世界性难题”，因为它不仅涉及到参保人和医疗保险机构之间的关系，还必须受制于医疗服务的生产者、流通者和提供者，具有非常复杂的关系。从主观方面看，与公费医疗和劳保医疗相比，基本医疗保险制度不仅要求职工个人缴纳一定比例的费用(一般缴纳本人工资的2%)，而且只保障“基本疾病”的“基本医疗”，报销比例并不高。这对广大职工来讲，意味着过去比较高水平的医疗福利待遇的某种降低，导致相当数量的能够实行劳保医疗及公费医疗的职工对新制度热情不高。医疗服务提供者加强医疗费用控制的积极性也不高。从制度方面看，在如何看待医疗个人账户的作用、如何处理两个账户的比例关系和支付标准、如何确定“基本医疗保险”与“补充医疗保险”和“商业医疗保险”的关系等，都存在不同的理解甚至很大的争议，对推广新医疗保险制度也有一定影响。另外，我国地区之间差别明显，行业之间、企业之间的效益也大不相同，加大了属地化管理的难度。因此，如何进一步推进城镇基本医疗保险制度的发展，仍是一项十分艰巨的任务。（夏舟胡金喜）
焦点六：能安全度过下岗失业高峰吗
改革开放以来，中国共创造了1.7亿多个就业岗位，然而就业形势却日益严峻。20世纪90年代中期以来，城镇登记失业人数直线上升，由1992年的364万人增加到2001年的个国家发展战略的重点，城镇社会保障自然成为全国社会保障体系建设的核心。但这绝不意味着农村社会保障不重要，更不意味着广大农民不需要社会保障。事实上，自20世纪80年代末、90年代初开始，我国也在农村地区大力提倡恢复与发展合作医疗制度，并积极推行建立农村社会化养老保险制度的工作。我国农村地区的社会化养老保险与合作医疗工作在某些时期、某些地区进展较快，但从整体上看进展不大，有些工作还出现了停滞。参加农村社会养老保险的人数从1998年的8000多万人减少到2001年的5000多万人。目前仍在运行的农村合作医疗比重很小，主要集中在大中城市周围的郊区和一些沿海发达地区。
农村社会养老保险制度的停滞甚至滑坡，是多种因素造成的。其中一个重要原因是理论界及政界关于农村是否需要建立社会养老保险制度的意见不统一。不主张继续开展农村社会养老保险的主要理由认为，“农民尚没有多大能力或没有条件参加养老保险”，农村家庭仍可以发挥养老的作用，开展社会养老保险没有必要或者作用不大，加上农民家庭拥有一份土地，土地可以成为农民最后的保障。这些看法虽有一定的道理，但不应成为农村不需要社会养老保险、尤其是终止已有的农村社会养老保险制度的原因是：(1)开展农村社会养老保险，是我国经济社会结构变化的客观要求，更是迎接人口老龄化的重要举措。(2)农村家庭养老制度面临挑战。随着农村非农产业的发展，农民流动性的增强，家庭观念的变化，大量农村劳动力向城镇迁移，越来越多的农村老人独自生活，迫切需要农村社会保障体系的支撑。(3)农村养老难于完全依赖土地保障。土地虽然是农民的最后一道保障，但受土地制度、土地数量及土地收入的限制，不能对土地的老年保障作用估计过高，单纯依靠这点土地是无法维持生计的。(4)部分地区已经具备开展农村社会养老保险的条件。应当继续鼓励有条件的地区从本地实际出发，继续开展农村社会养老保险。
合作医疗曾经是与城镇的公费医疗及劳保医疗并列的三大医疗保障制度之一，20世纪70年代，其覆盖率达到全国行政村(生产大队)的90%。“合作医疗”(制度)与合作社的“保健站”(机构)及数量巨大的“赤脚医生”队伍(人员)一起，成为解决我国广大农村缺医少药的三件法宝。被世界银行和世界卫生组织誉为“发展中国家解决卫生经费的唯一范例”。随着家庭联产承包责任制的实施，以农业合作社为依托的合作医疗制度出现了滑坡的局面。1985年合作医疗覆盖率降至5%，90年代初期全国“仅存的合作医疗主要分布在上海和苏南地区”。经过9由于农村人口众多，不仅存在大量的需要社会救济的“三无”(无收入、无劳动能力、无经济来源)对象，而且仍有3000~4000万左右的农村贫困人口。解决数量庞大的农村贫困居民的脱贫和温饱问题，应继续大力实施行之有效的扶贫开发战略。这是积极的农村社会保障政策，也是建立中国特色的农村社会救助制度的重点与难点。如果不通过扶贫开发与发展贫困地区经济的方式，单纯依靠社会救济与最低生活保障制度将给国家财政造成十分巨大的压力。从1997年开始，有条件的地区逐步建立农村居民最低生活保障制度。2000年全国有300.2万村民得到了最低生活保障。到2002年5月底，得到最低生活保障的农村居民为338万人，约占农村贫困人口总量的10%。随着经济的增长和各级政府对农村贫困问题的重视，农村最低生活保障制度具有巨大的发展空间。
焦点九：不断发展完善的社会福利制度
社会福利是政府与社会通过各种福利服务、福利企业、福利津贴等形式，对社会成员提供基本生活保障并使其生活状况不断得到改善的社会政策与社会保障。它面向全体国民，内容广泛(如国民教育福利、住宅福利、职业福利及社会化的老年人福利、儿童福利、妇女福利、残疾人福利等)，层次众多。目的是改善与提高社会成员的生活质量。社会救助主要解决贫困或不幸社会成员的生存危机，社会保险主要解决劳动者的基本生活保障，社会福利在解决一部分社会成员生活保障的同时，更多的是满足社会成员的多方面的福利服务需要，被誉为更高层次的社会保障。
中国的社会福利制度主要是指政府出资为那些生活困难的老人、孤儿和残疾人等特殊困难群体提供生活保障而建立的制度。为保障特殊困难群体的生活权益，国家颁布了《中华人民共和国老年人权益保障法》、《中华人民共和国妇女权益保障法》、《中华人民共和国残疾人保障法》和《农村五保供养工作条例》等法律法规。截至2001年年底，各级政府举办的社会福利机构3327个，收养了19万人；集体举办的社会福利机构3.5万个，收养66.8万人；民办社会福利机构934家，收养3.4万人。对于残疾人，通过政府的优惠政策来兴办多种形式的社会福利企业(2001年共有3.8万家)和实行残疾人按比例就业的政策，帮助适合参加劳动的残疾人获得就业机会。1996年至2000年，社会各方面利用政府拨款和残疾人就业保障金培训并安置残疾人就业110多万人。
中国还实行了优抚安置制度。这是指对国家和社会有功劳的特殊社会群体给予补偿和褒扬的一种制度。为保障优抚安置对象的权益，国家陆续颁布了《革命烈士褒扬条例》等，社会保障制度改革的非公平性与非法制化现象依然十分突出。城市社会保障体系面临着如何不断“增加容量”与“完善机制”的长期压力。20多年的社会保障主要依据国务院甚至地方政府的《决定》或《条例》，尚没有一部全国性的《社会保险法》、《社会救助法》或《社会保障法》。社会保障立法滞后不仅使新型社会保障制度的权威性不足，也反映出中国社会保障制度改革与建设的“非法制化”色彩，导致很多改革措施难以有效地贯彻实施。
建立完善的新型社会保障体系，近期工作重点要从建立制度框架转移到完善制度本身。

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